Compartilhamento de Dados via hybrid flow com hand-off

Visão Geral

A Jornada de Compartilhamento de Dados na modalidade Hybrid flow com hand-off é usada quando existe mudança de dispositivo (aplicativo móvel ou desktop) nas etapas de Direcionamento IR > IT e Redirecionamento IT > IR.

Ambas as instituições precisam garantir que as transições sejam seguras, claras e com o mínimo de fricção possível para o usuário.

Os requisitos e recomendações são os mesmos da Jornada de Compartilhamento de Dados via Hybrid Flow, com acréscimo de requisitos e recomendações nas etapas Direcionamento (Etapa 2) e Redirecionamento (Etapa 5).

Etapa 1: Consentimento

Nesta etapa, o usuário inicia o compartilhamento de dados no ambiente da Instituição Receptora (IR), fornecendo as informações mínimas de identificação e compreendendo a finalidade do uso dos dados. O usuário também seleciona a instituição de origem dos dados, define quais categorias e agrupamentos serão compartilhados, ajusta o prazo da autorização e revisa os termos antes de prosseguir com a jornada.

A Instituição Receptora deve conduzir essa etapa de forma clara, transparente e orientada à finalidade informada, garantindo a correta identificação do usuário, a apresentação adequada das opções de compartilhamento e a visibilidade dos próximos passos.

Cenário: Início do compartilhamento

• ✅ REQ.DC-04000 Coletar e validar as informações mínimas necessárias para identificação do usuário, conforme o tipo de cadastro e o segmento.

• ✅ REQ.DC-04100 Se o usuário tiver cadastro prévio na Instituição Receptora de Dados, validar o CPF.

• ✅ REQ.DC-04200 Se o usuário tiver cadastro prévio na Instituição Receptora de Dados, validar também o CNPJ nos casos de segmento PJ.

• ✅ REQ.DC-04300 Se o usuário não tiver cadastro prévio na Instituição Receptora de Dados, coletar, no mínimo, o CPF nos casos de segmento PF.

• ✅ REQ.DC-04400 Se o usuário não tiver cadastro prévio na Instituição Receptora de Dados, coletar o CPF e o CNPJ nos casos de segmento PJ.

• ✅ REQ.DC-04500 Se o usuário não tiver cadastro prévio na Instituição Receptora de Dados, coletar outras informações de identificação consideradas necessárias pela Instituição Receptora de Dados para prosseguir com a jornada ou informações exigidas pela regulação vigente.

• ✅ REQ.DC-04600 Apresentar ao usuário a finalidade de uso dos dados de forma clara, seja na tela de início da jornada ou na tela de solicitação do consentimento

• ✅ REQ.DC-04700 Disponibilizar ferramenta de busca para seleção da instituição de origem dos dados, com funcionamento baseado em marcas.

• ✅ REQ.DC-04800 Permitir que o usuário busque tanto pela marca da instituição quanto por um participante associado, exibindo corretamente a marca correspondente nos resultados.

• ✅ REQ.DC-04900 Exigir que a seleção final seja feita pela marca da instituição, e não pelo nome do participante associado.

• ✅ REQ.DC-05000 Exibir apenas marcas adequadas ao tipo de público identificado (PF ou PJ).

• ✅ REQ.DC-05100 Garantir que cada marca seja exibida uma única vez, mesmo que existam múltiplos registros para ela no Diretório de Participantes.

• ✅ REQ.DC-05200 Disponibilizar a visualização e a configuração, quando aplicável, dos dados objeto do compartilhamento.

• ✅ REQ.DC-05300 Exibir as categorias de dados na tela principal da jornada, ocultando os agrupamentos, mas permitindo que eles permaneçam acessíveis a partir da interação dos usuários.

  • Ex.: menu agrupado ou botão de mais detalhes.

• ✅ REQ.DC-05400 Discriminar categorias obrigatórias e opcionais para dados ou agrupamentos, observando que a obrigatoriedade só é permitida em casos de relação direta com a finalidade de uso.

• ✅ REQ.DC-05500 Especificar o motivo da obrigatoriedade, quando houver dados obrigatórios.

• ✅ REQ.DC-05600 Permitir a remoção ou inclusão de categorias e agrupamentos de dados opcionais no consentimento.

• ✅ REQ.DC-05700 Em cenários de transações de crédito, investimento e/ou câmbio, informar ao usuário que novas operações ou contratações dessas categorias terão seus dados automaticamente incorporados ao consentimento vigente.

Cenário: Prazo de consentimento

• ✅ REQ.DC-05800 Exibir um campo que indique a duração ou o prazo do compartilhamento de dados.

• ✅ REQ.DC-05900 Preencher o campo de prazo por padrão, conforme entender mais adequado ao caso de uso.

• ✅ REQ.DC-06000 Disponibilizar ao usuário a possibilidade de alterar o prazo para, no mínimo, uma opção adicional além do prazo padrão.

• ✅ REQ.DC-06100 No caso de prazo indeterminado, identificar para o usuário como “Indeterminado” ou termo similar.

Cenário: Informações da solicitação

• ✅ REQ.DC-06200 Se apresentar Termos e Condições, exibir o conteúdo de forma clara e objetiva.

• ✅ REQ.DC-06300 Se apresentar Termos e Condições, informar que, ao continuar, o usuário está concordando com esses termos.

• 🚫 REQ.DC-06400 Se apresentar Termos e Condições, não utilizar opt-in.

• ✅ REQ.DC-06500 Dar visibilidade sobre as próximas etapas até a conclusão da jornada.

• ✅ REQ.DC-06600 Utilizar, ao longo de toda a jornada, os termos definidos nas Tabelas de Dados para as categorias de dados, seus agrupamentos e respectivas descrições.

Cenário: Prazo de consentimento

Cenário: Informações da solicitação

• 💡REC.DC-01200 Pré-selecionar os agrupamentos de dados correlacionados com a finalidade, permitindo que o usuário retire a seleção dos dados opcionais.

• 💡REC.DC-01300 Possibilitar marcar ou desmarcar múltiplos agrupamentos em uma só ação.

• 💡REC.DC-01400 Possibilitar que o usuário visualize, de forma clara e intuitiva, os dados que compõem cada agrupamento.

• 💡REC.DC-01500 Nos casos em que o usuário não possua cadastro prévio, além dos campos obrigatórios, solicitar informações adicionais necessárias para o seguimento da jornada.

• 💡REC.DC-01600 Informar ao usuário os benefícios de compartilhar dados opcionais, quando houver dados opcionais.

• 💡REC.DC-01700 Reunir vários campos em um termo simples.

  • Ex.: resumir a listagem de CEP, endereço, número, complemento, cidade, UF e país como “Endereço completo”.  

• 💡REC.DC-01800 Simplificar a linguagem dos “Termos para o Usuário” definidos no Glossário de Experiência, evitando repetições.

• 💡REC.DC-01900 Quando aplicável, informar sobre a gratuidade da operação de forma clara e sem fricções que atrapalhem a jornada.

• 💡REC.DC-02000 Informar o usuário quando o escopo de dados de um novo consentimento for idêntico a outro já existente, para impedir a duplicação desnecessária e facilitar a gestão.

• 💡REC.DC-02100 Alertar sobre a possibilidade de falha na jornada em dispositivos com o recurso de ocultação de aplicativos ativado, orientando o usuário a desativar esse recurso se necessário.

Etapa 2: Direcionamento hybrid flow com hand-off

Nesta etapa, o usuário é direcionado do ambiente da IR para o ambiente da IT para dar continuidade à jornada de compartilhamento de dados, por meio de um fluxo híbrido com hand-off entre canais digitais (ex. celular e desktop). Durante o direcionamento, o usuário acompanha o processo por telas informativas, sem a necessidade de realizar ações adicionais, tendo visibilidade de que a transição está em andamento e é segura.

As instituições envolvidas devem garantir uma experiência clara, segura e contínua durante o direcionamento, comunicando de forma transparente o andamento da transição e reduzindo fricções entre canais. Também faz parte das atribuições das instituições disponibilizar mecanismos adequados para a continuidade da jornada, como direcionamento para aplicativo ou browser, e assegurar a retomada do fluxo em caso de interrupção, até a confirmação do compartilhamento de dados.

Cenário: Tela de transição

• ✅ REQ.DC-06800 Durante o direcionamento, exibir uma tela informativa, sem exigir ação adicional do usuário para confirmar o direcionamento.

• ✅ REQ.DC-06900 Na tela direcionamento, indicar que o direcionamento está em andamento.

  • Ex.: Estamos te direcionando para confirmar a operação.

• ✅ REQ.DC-07000 Na tela direcionamento, indicar que o direcionamento é seguro.

  • Ex.: Direcionamento com a segurança Open Finance.

Cenário: Tela de transição

• ✅ REQ.DC-06840 Após o direcionamento da IR, apresentar ao usuário uma tela com instruções e ferramentas necessárias para continuidade da jornada pelo celular, de forma clara e simples.

Cenário: Tela de transição

• 💡REC.DC-02200 Permitir que, caso a jornada seja interrompida nesta etapa, o usuário consiga retomá-la facilmente através dos canais digitais da instituição.

• 💡 REC.DC-02900 Utilizar o menor número de interações possível para reduzir a fricção na jornada.

• 💡 REC.DC-03000 Ao direcionar para o browser da Instituição Transmissora de Dados, pode-se abrir na aba da Receptora, ou seja, substituir a página da Receptora pela nova página da Transmissora, ou manter a aba da Receptora e abrir o browser da Instituição Transmissora em uma nova aba.

• 💡 REC.DC-03100 Seguir o padrão visual do aplicativo da IT para garantir segurança e familiaridade ao usuário.

• 💡 REC.DC-03200 Caso a IT possua mais de um canal disponível (app ou browser (desktop)), oferecer a opção de acesso que julgar mais apropriada para a experiência do seu usuário.

Cenário: Tela de transição

• 💡 REC.DC-02900 Utilizar o menor número de interações possível para reduzir a fricção na jornada.

• 💡 REC.DC-03000 Ao direcionar para o browser da Instituição Transmissora de Dados, pode-se abrir na aba da Receptora, ou seja, substituir a página da Receptora pela nova página da Transmissora, ou manter a aba da Receptora e abrir o browser da Instituição Transmissora em uma nova aba.

• 💡 REC.DC-03100 Seguir o padrão visual do aplicativo da IT para garantir segurança e familiaridade ao usuário.

• 💡 REC.DC-03200 Caso a IT possua mais de um canal disponível (app ou browser (desktop)), oferecer a opção de acesso que julgar mais apropriada para a experiência do seu usuário.

• 💡 REC.DC-03300 Para facilitar o direcionamento do usuário do browser (desktop) para o aplicativo da IT, utilizar mecanismos como QR code dinâmico, código de ativação, entre outros.

• 💡 REC.DC-03400 Utilizar DeepLink nas jornadas iniciadas em dispositivos móveis.

• 💡 REC.DC-03500 Utilizar elementos visuais e textuais que reforcem o direcionamento, como loaders, animações, barras de progresso ou indicadores visuais.

• 💡 REC.DC-03600 Alertar sobre a possibilidade de falha na jornada em dispositivos com o recurso de ocultação de aplicativos ativado, orientando o usuário a desativar esse recurso se necessário.

Etapa 3: Autenticação

Nesta etapa, o usuário acessa o ambiente da Instituição Transmissora e realiza a autenticação por meio dos canais digitais já utilizados pela instituição.

A Instituição Transmissora deve solicitar a autenticação conforme seus padrões usuais, sem exigir etapas adicionais ou métodos mais rigorosos do que os aplicados em outras operações. Também é sua responsabilidade validar a titularidade do usuário autenticado e, em caso de divergência em relação à solicitação de consentimento, interromper a jornada de forma imediata, apresentar mensagem de erro clara e orientar sobre os procedimentos disponíveis para resolução.

Cenário: Login

• ✅ REQ.DC-07300 Para o usuário se autenticar, é necessário que ele tenha acesso a um canal digital da Instituição Transmissora de Dados.

• ✅ REQ.DC-07400 Solicitar a autenticação do usuário conforme os padrões já definidos pela própria IT para operações fora do Open Finance, em conformidade com a regulação vigente.

• 🚫 REQ.DC-07500 Não exigir etapas adicionais ou utilizar métodos mais rigorosos de autenticação não contemplados no canal digital a fim de desincentivar a transação, conforme a regulação vigente.

• 🚫 REQ.DC-07600 Em dispositivo móvel, não exigir navegadores intermediários no direcionamento do usuário que vem do aplicativo da IR.

Cenário: Validação da titularidade

• ✅ REQ.DC-07700 No ambiente logado, fazer a validação da titularidade do usuário, com objetivo de garantir que a solicitação e a confirmação de compartilhamento estejam sendo realizadas pelo mesmo titular.

• ✅ REQ.DC-07800 Se a titularidade validada após a autenticação for diferente daquela associada à solicitação, interromper a jornada imediatamente e não exibir a tela de resumo da confirmação nem os dados da autorização.

• ✅ REQ.DC-07900 Se a titularidade validada após a autenticação for diferente daquela associada à solicitação, apresentar uma mensagem de erro clara sobre o motivo da interrupção. 

• ✅ REQ.DC-08000 Se a titularidade validada após a autenticação for diferente daquela associada à solicitação, informar quais os procedimentos disponíveis para resolução do problema. 

Etapa 4: Confirmação

Nesta etapa, o usuário confirma, no ambiente da Instituição Transmissora, o compartilhamento dos dados conforme a solicitação realizada anteriormente na Instituição Receptora. Ele revisa as informações do consentimento, verifica os dados que serão compartilhados, a instituição destinatária e o prazo da autorização antes de confirmar ou cancelar a continuidade da jornada.

A Instituição Transmissora deve apresentar apenas os dados e categorias previamente selecionados, garantir transparência e conformidade com o escopo autorizado e conduzir a confirmação com o mínimo de interações necessárias. Também é sua responsabilidade permitir o cancelamento antes da confirmação, indicar a próxima etapa da jornada e assegurar o redirecionamento adequado à Instituição Receptora em caso de interrupção.

Cenário: Informações de consentimento

• ✅ REQ.DC-08100 Após a autenticação, informar a instituição que receberá os dados.

• ✅ REQ.DC-08110 Após a autenticação, informar o prazo ou data final.

• ✅ REQ.DC-08120 Após a autenticação, informar os dados que serão compartilhados.

• ✅ REQ.DC-08200 Em caso de prazo indeterminado, identificar o prazo como “Indeterminado” ou termo equivalente, sem exibir data final.

• ✅ REQ.DC-08300 Exibir somente as categorias e os agrupamentos de dados selecionados pelo usuário no ambiente da Instituição Receptora de Dados.

Cenário: Seleção de origem

• ✅ REQ.DC-08400 Em casos de multiplicidade de origem/produto para as categorias de dados, permitir a seleção conforme o escopo de dados disponível no canal digital da Instituição Transmissora de Dados.

• ✅ REQ.DC-08500 Em casos de multiplicidade de origem/produto para as categorias de dados, apresentar todas as opções de origem/produto pré-selecionadas, com possibilidade de desmarcação para redução do escopo, mantendo no mínimo uma origem selecionada.

• ✅ REQ.DC-08600 Em casos de multiplicidade de origem/produto para as categorias de dados, quando uma mesma marca contemplar diferentes instituições percebidas pelo usuário de forma segregada, deixar claro a qual instituição cada opção de origem pertence.

• ✅ REQ.DC-08700 Disponibilizar multiplicidade de origem/produto somente para as seguintes categorias: Dados de contas (contas de depósito à vista, de poupança e de pagamento pré-pagas ou pós-pagas) e Cartões de crédito.

• 🚫 REQ.DC-08800 Não disponibilizar seleção de origem para as demais categorias de dados, como dados cadastrais, investimentos, operações de crédito e câmbio. Para esses casos, compartilhar todos os dados existentes na Instituição Transmissora de Dados.

• ✅ REQ.DC-08900 Compartilhar as sub-modalidades dos produtos contratados ou distribuídos pela Instituição Transmissora de Dados, bem como as operações de câmbio contratadas, canceladas ou liquidadas por essa instituição. O acesso a essas sub-modalidades acontece em seus canais digitais.

• ✅ REQ.DC-09000 Em cenários de transações de crédito, investimento e/ou câmbio, informar ao usuário que novas operações ou contratações dessas categorias terão seus dados automaticamente incorporados ao consentimento vigente.

Cenário: Detalhes dos dados compartilhados

• 🚫 REQ.DC-09100 Não exibir de forma detalhada informações secundárias como o nome dos agrupamentos.

  • Ex.: saldo, limites e extratos.

• 🚫 REQ.DC-09200 Não exibir de forma detalhada informações secundárias como informações da tabela de dados.

  • Ex.: transações de cartões de crédito - informações do cartão, identificação de transação, valor da transação, datas, identificação do estabelecimento.

• ✅ REQ.DC-09300 Para situações nas quais o usuário compartilha uma categoria de produtos ou de contratos por meio de seleção única (ex.: operações de crédito, investimento e/ou câmbio), considerar todas as permissões para os produtos da mesma categoria, ainda que não os comercialize no momento da confirmação.

Cenário: Detalhes para a confirmação

• ✅ REQ.DC-09400 Apresentar ao usuário um indicativo da próxima etapa da jornada.

• ✅ REQ.DC-09500 Permitir que o usuário continue a transmissão dos dados com apenas uma única confirmação. Reduzir cliques desnecessários após a autenticação, admitindo apenas cliques adicionais para seleção de origens e digitação de credenciais, quando aplicável.

• 🚫 REQ.DC-09600 Não apresentar ‘Termos e Condições’ nesta etapa, mesmo que por meio de link, ainda que não se exija aceite e/ou leitura.

• ✅ REQ.DC-09700 Possibilitar que o usuário interrompa a jornada antes da confirmação.

• ✅ REQ.DC-09900 Quando houver cancelamento da confirmação de compartilhamento, redirecionar o usuário para a Instituição Receptora de Dados, respeitando os requisitos de redirecionamento de retorno (IT para IR).

Cenário: Detalhes dos dados compartilhados

• 💡REC.DC-02300 Disponibilizar opção (ex. botão, link, etc) para a visualização granular das informações vinculadas a cada modalidade ocultadas por padrão, para os produtos de Crédito, Investimentos e Câmbio.

  • Crédito - Ex.: número do contrato e valor.

  • Investimentos - Ex.: renda fixa bancária e fundos de investimento.

  • Câmbio - Ex.: identificação da operação e data de fechamento do contrato.

• 💡REC.DC-02400 Quando a IT não possuir algum agrupamento selecionado pelo usuário, apresentar mensagem informativa .

  • Ex. “No momento, não encontramos nenhum produto que atenda aos dados selecionados.”

Etapa 5: Redirecionamento Hybrid flow com Hand-off

Nesta etapa, o usuário segue do ambiente da Instituição Transmissora para o ambiente da Instituição Receptora para a efetivação do compartilhamento de dados. O usuário é orientado nesse processo por telas informativas.

A Instituição Transmissora deve comunicar de forma clara o resultado da solicitação e orientar o usuário a retornar ao canal da Instituição Receptora utilizado para a efetivação do compartilhamento.

Cenário: Tela de transição

• ✅ REQ.DC-10110 Após a etapa de confirmação, informar que a solicitação foi concluída com sucesso ou apresentar o caso de erro pertinente.

• ✅ REQ.DC-10120 Após a etapa de confirmação, apresentar informações claras de continuidade, orientando o usuário a retornar ao canal da Receptora utilizado para visualizar o status do processo.

Cenário: Interrupção da jornada

• 💡 REC.DC-02500 Quando o fluxo de consentimento for interrompido nesta etapa, permitir o acesso fácil à visualização do status do processo pelos canais digitais da Instituição.

Cenário: Tela de transição

• 💡REC.DC-02600 Utilizar elementos visuais e textuais que reforcem o redirecionamento, como loaders, animações, barras de progresso ou indicadores visuais.

• 💡 REC.DC-02700 No browser (desktop), ao identificar que o usuário finalizou a jornada no app da IT (com a confirmação, o cancelamento ou por timeout), exibir a página de redirecionamento para a IR.

Etapa 6: Efetivação

Nesta etapa, o compartilhamento de dados é efetivado e o usuário visualiza, no ambiente da IR, o resultado da solicitação realizada. O usuário recebe a confirmação de sucesso ou insucesso do compartilhamento e pode consultar o status do consentimento, assim como os principais detalhes da autorização concedida.

A IR deve comunicar o resultado da jornada de forma clara e, em caso de sucesso, apresentar um resumo com informações essenciais, como validade do consentimento, finalidade do uso dos dados e escopo compartilhado.

Cenário: Mensagem de sucesso

• ✅ REQ.DC-10800 Assim que o usuário retornar da IT, apresentar uma tela informando o sucesso ou o insucesso do compartilhamento.

Cenário: Detalhes do consentimento

• ✅ REQ.DC-10900 Em caso de sucesso, exibir um resumo da solicitação.

  • Ex.: botão “detalhes” ou “veja mais”.

• ✅ REQ.DC-11000 No resumo da solicitação, apresentar o prazo e a data final. Em caso de prazo indeterminado, identificar como “Indeterminado” ou termo equivalente.

• ✅ REQ.DC-11100 No resumo da solicitação, informar o propósito do uso dos dados compartilhados.

• ✅ REQ.DC-11200 No resumo da solicitação, apresentar os tipos de dados compartilhados, como dados cadastrais, contas, cartões de crédito, investimentos e operações de crédito.

• ✅ REQ.DC-11300 Informar o usuário sobre os impactos quando algum escopo de dados solicitado inicialmente não for compartilhado e essa ausência impedir o cumprimento integral da funcionalidade, da finalidade ou do benefício oferecido pela Instituição Receptora de Dados.

Cenário: Consentimento recém confirmado

• ✅ REQ.DC-11400 Incluir no ambiente de gestão do Open Finance nos canais digitais as informações e o status do consentimento recém confirmado.

Cenário: Consentimento recém confirmado

• ✅ REQ.DC-11400 Incluir no ambiente de gestão do Open Finance nos canais digitais as informações e o status do consentimento recém confirmado.

Cenário: Geral

• 💡REC.DC-02800 No resumo do compartilhamento, exibir o nome da instituição de origem dos dados.