Jornada de CPC

A Jornada de Portabilidade do Crédito Pessoal Clean (CPC) inicia-se quando o usuário acessa o Open Finance e identifica a disponibilidade da funcionalidade. Em seguida, o usuário consulta os contratos de empréstimos elegíveis e seleciona aqueles que deseja portar.

Após a seleção, o usuário solicita a portabilidade dos contratos escolhidos. Na sequência, recebe uma proposta da Instituição Proponente e, caso a aceite, pode também receber uma contraproposta da Instituição Credora.

Por fim, o usuário é notificado da conclusão da Portabilidade de Crédito, momento em que a operação é efetivada e liquidada.

Protótipo navegável (CPC)

Fluxo de telas (CPC)

Etapa 1: Descoberta

Nesta etapa inicial da jornada, o usuário acessa o canal digital da Instituição Proponente (IP) e encontra a opção de iniciar a Portabilidade de Crédito.

A Instituição Proponente (IP) deve garantir que esse acesso ocorra de forma adequada, segura e em conformidade com os critérios regulatórios definidos para o Open Finance.

Cenário: Acesso à Portabilidade de Crédito

• ✅ REQ.PC-00100 Disponibilizar o produto apenas para Pessoa Física.

• ✅ REQ.PC-00200 Se não houver consentimento, ou se ele expirar em até 15 dias úteis a partir da data de solicitação, direcionar o usuário para a Jornada de Compartilhamento de Dados quando ele selecionar a opção Portabilidade de Crédito via Open Finance.
  
  Ex.: Renove seu consentimento de compartilhamento de dados antes de seguir com a solicitação de portabilidade.

Cenário: Acesso à Portabilidade de Crédito

• 💡 REC.PC-00010 Implementar a opção de Portabilidade de Crédito na seção de Crédito/Empréstimos do canal digital.  

• 💡 REC.PC-00020 Pelo menos na primeira utilização do produto, exibir uma tela introdutória com breve explicação sobre Portabilidade de Crédito.  

• 💡 REC.PC-00021 Permitir que o usuário avance após confirmar que compreendeu as informações.  

• 💡 REC.PC-00022 Incluir a chamada para o fluxo de consentimento, se necessário.  

• 💡 REC.PC-00023 Disponibilizar canais adicionais para esclarecimento de dúvidas.  

• 💡 REC.PC-00024 Exibir mensagem informando os produtos disponíveis para Portabilidade de Crédito via Open Finance.  

• 💡 REC.PC-00025 Exibir mensagem sempre que um novo produto estiver disponível para Portabilidade de Crédito via Open Finance.  

• 💡 REC.PC-00026 Garantir coerência entre rótulos, ícones e mensagens apresentadas, adotando nomenclatura simples e alinhada ao modelo mental do usuário, de modo a facilitar a identificação de onde acessar a Portabilidade de Crédito e evitar ambiguidades. 

Cenário: Jornada de Consentimento

• 💡 REC.PC-00030 Permitir ao usuário baixar o comprovante de compartilhamento de dados, reforçando a percepção de segurança e confiança ao garantir a guarda do registro das informações compartilhadas.

Etapa 2: Consulta

Nesta etapa, o usuário consulta os contratos de crédito elegíveis para portabilidade pertencentes às Instituições Credoras (IC) para as quais ele já consentiu o compartilhamento de dados de Operações de Crédito.



A Instituição Proponente (IP), por sua vez, deve garantir a exibição desses contratos de forma clara, estruturada e completa, possibilitando que o usuário visualize os detalhes e selecione aqueles que deseja portar.

Cenário: Seleção do contrato

• ✅ REQ.PC-00300 Exibir todos os contratos ativos de crédito para os quais o usuário tenha consentido seus dados de Operação de Crédito.

• ✅ REQ.PC-00400 No campo de cada contrato ativo de crédito, exibir:

  • Nome da Credora

  • Taxa

  • Valor da parcela

  • Número de parcelas  

  • Saldo devedor

  • Número do contrato

• ✅ REQ.PC-00500 Exibir contratos com pedido de portabilidade em andamento desabilitados para seleção, sejam feitos via Open Finance ou via registradora.

• ✅ REQ.PC-00600 Indicar visualmente que há uma portabilidade em andamento para o contrato exibido.  

• ✅ REQ.PC-00700 Indicar visualmente o tipo de contrato na lista.
  
  Ex. Consignado Federal ou CPC.

• ✅ REQ.PC-00800 Permitir que o usuário selecione o contrato desejado.  

Cenário: Seleção do contrato

• 💡 REC.PC-00100 Exibir todas as Instituições Credoras para os quais o usuário tenha consentido seus dados de Operação de Crédito.  

• 💡 REC.PC-00200 Permitir que o usuário busque pela Credora desejada. 

• 💡 REC.PC-00300 Permitir que o usuário selecione a Credora cujos contratos ativos de crédito deseja visualizar.

• 💡 REC.PC-00350 Permitir seleção múltipla de contratos, desde que cada um receba proposta individual clara.

Etapa 3: Solicitação

Nesta etapa, o usuário seleciona o contrato elegível que deseja portar e envia o pedido de Portabilidade de Crédito.

A Instituição Proponente (IP) deve possibilitar esse envio e informar o usuário sobre o andamento da análise e a eventual disponibilização de uma proposta.
Além disso, caso deseje, a Proponente pode acionar proativamente o usuário com uma oferta de portabilidade, iniciando a jornada a partir do momento que considerar mais adequado. 

Cenário: Solicitação da Portabilidade de Crédito

• ✅ REQ.PC-00900 Permitir o envio do pedido de Portabilidade de Crédito.

• ✅ REQ.PC-01000 Em caso de jornada assíncrona, exibir uma tela confirmando o envio do pedido.

• ✅ REQ.PC-01100 Em caso de jornada assíncrona, informar o prazo estimado para conclusão da análise e disponibilização da proposta.
  
  Ex.: Em até XX horas, vamos analisar se há uma oferta compatível com o seu perfil.

• ✅ REQ.PC-01200 Caso a proponente acione o usuário para oferecer a Portabilidade de Crédito, informá-lo sobre a oferta. Ex.: push, SMS, email etc.
  
  Ex.: Traga seu empréstimo 885320 para cá.

• ✅ REQ.PC-01300 Na comunicação sobre a oferta, encaminhar o usuário diretamente para a etapa correspondente na jornada.
  
  Ex.: seleção do contrato, exibição da proposta, análise do pedido etc., conforme o modelo adotado (síncrono ou assíncrono).

Cenário: Solicitação da Portabilidade de Crédito

• 💡 REC.PC-00400 Em caso de jornada assíncrona, ao sair do fluxo, direcionar o usuário para a Área de Gestão de Pedidos para que ele possa visualizar o status do pedido (Ex.: Pedido em análise).

Etapa 4: Oferta

Nesta etapa, o usuário é informado sobre a disponibilidade ou ausência de uma proposta (pela Proponente) ou de uma contraproposta (pela Credora), e pode acessá-la para análise.

A Instituição Proponente e/ou a Instituição Credora deve garantir que essa comunicação ocorra de forma clara, apresentando todos os detalhes relevantes da proposta ou contraproposta, para que o usuário possa tomar uma decisão consciente.

Cenário: Apresentação da proposta

• ✅ REQ.PC-01400 Exibir de forma comparativa os novos valores da proposta feita pela Proponente versus os valores da Credora.

• ✅ REQ.PC-01500 O comparativo dos novos valores da proposta feita pela Proponente versus os valores da Credora deve conter:

  • Saldo devedor

  • Para (indicando a instituição de destino)

  • De (indicando a instituição de origem)

  • Diferença mensal (indicando o valor de redução/aumento mensal em relação ao contrato de origem)

  • Diferença total (indicando o valor de redução/aumento total em relação ao contrato de origem)

  • Novo prazo (indicando a quantidade de parcelas até o fim do novo contrato)

  • Prazo remanescente (indicando a quantidade de parcelas remanescentes até o fim do contrato de origem)

  • Nova parcela (indicando o valor da parcela do novo contrato)

  • Parcela atual (indicando o valor da parcela do contrato de origem)

  • Nova taxa de juros (indicando a taxa de juros do novo contrato)

  • Taxa de juros atual (indicando a taxa de juros do contrato de origem)

  • Novo CET (indicando o Custo Efetivo Total do novo contrato)

  • CET atual (indicando o Custo Efetivo Total do contrato de origem)

  • Data da primeira parcela do novo contrato

  • Data da última parcela do novo contrato

• ✅ REQ.PC-01600 Exibir, com destaque, a diferença de valor mensal e valor total que o novo contrato oferece em relação ao contrato de origem, seja para mais, para menos ou com nenhuma diferença. 

• ✅ REQ.PC-01700 Sinalizar na exibição da proposta, conforme estratégia da instituição, que o valor da parcela pode sofrer alterações.  

• ✅ REQ.PC-01800 Exibir prazo para que o usuário aceite ou recuse a proposta até seu cancelamento automático de acordo com a legislação e regulação vigentes.

  • Ex.: Você tem 2 dias para aceitar a proposta ou ela será cancelada automaticamente. 

Cenário: Proposta desvantajosa

• ✅ REQ.PC-01900 Informar com clareza ao usuário caso a proposta resulte em aumento dos custos do empréstimo em comparação ao contrato original.

  • Ex.: Valor adicional mensal e Valor adicional total.

• ✅ REQ.PC-02000 Exibir uma confirmação adicional perguntando explicitamente ao usuário se ele deseja prosseguir com o aceite, antes da formalização.

Cenário: Aceite ou recusa da proposta

• ✅ REQ.PC-02100 Possibilitar que o usuário aceite ou recuse a proposta de Portabilidade de Crédito.

• ✅ REQ.PC-02200 Desobrigar o usuário de aceitar ou recusar a proposta no momento da exibição.
  
  Ex.: Botão Voltar. 

Cenário: Aceite da proposta

• ✅ REQ.PC-02300 Direcionar o usuário para a tela de assinatura do contrato.

• ✅ REQ.PC-02400 Disponibilizar em tela, conforme estratégia da instituição, as condições operacionais do contrato conforme descrito no cenário de Apresentação da proposta.

• ✅ REQ.PC-02500 Possibilitar que o usuário baixe o contrato completo.  

• ✅ REQ.PC-02600 Possibilitar que o usuário assine o contrato exclusivamente por meio digital com autenticação, exceto nos casos ou estados que exijam obrigatoriamente a assinatura física.
  
  Ex.: senha, token por SMS, token por email etc. 

• ✅ REQ.PC-02700 Exibir mensagem em tela informando que o pedido de Portabilidade de Crédito foi realizado e que a efetivação poderá levar até 5 dias úteis.

• ✅ REQ.PC-02800 Disponibilizar imediatamente o contrato assinado, inclusive para download.  

• ✅ REQ.PC-02900 Informar, quando aplicável, o prazo para desistência da Portabilidade de Crédito antes da liquidação.

Cenário: Recusa da proposta

• ✅ REQ.PC-03000 Exibir mensagem em tela confirmando que a Portabilidade de Crédito foi cancelada porque a proposta foi recusada.

Cenário: Apresentação da contraproposta

• ✅ REQ.PC-03100 Disponibilizar a oferta da contraproposta em seu canal digital.

• ✅ REQ.PC-03200 Garantir que o aceite ou recusa da contraproposta ocorra exclusivamente através de seu canal digital, exceto nos casos ou estados que exijam assinatura física.

• ✅ REQ.PC-03300 Informar com clareza o prazo para aceite ou recusa da contraproposta, respeitando o limite das 9h do 3º dia útil após a disponibilização da contraproposta.  

• ✅ REQ.PC-03400 Desobrigar o usuário de aceitar ou recusar a contraproposta.
  
  Ex.: Botão Voltar.

• ✅ REQ.PC-03500 Informar que a ausência de resposta do usuário implica no sequenciamento da operação com a Proponente.  

• ✅ REQ.PC-03600 Seguir os requisitos complementares descritos no cenário de Apresentação da Proposta.

Cenário: Aceite ou recusa da contraproposta

• ✅ REQ.PC-03700 Nos casos em que a credora oferece a contraproposta, seguir os requisitos descritos no cenário de Aceite ou Recusa da Proposta.
  

  

Cenário: Apresentação da proposta

• 💡 REC.PC-00500 Disponibilizar ajuda contextual na tela de detalhes da proposta, acionada por ícone de ajuda, para explicar, por exemplo, o significado de termos financeiros, como o CET (Custo Efetivo Total), ou para ressaltar que na portabilidade de crédito não há liberação de troco.

• 💡 REC.PC-00600 Além da visibilidade prevista na fase de solicitação, apresentar os prazos e as próximas etapas até a conclusão da jornada.

Cenário: Aceite/recusa da proposta

• 💡 REC.PC-00700 Habilitar a assinatura do contrato somente quando o usuário tiver feito a rolagem de todo o contrato.

• 💡 REC.PC-00800 Na tela de assinatura do contrato, informar ao usuário que a assinatura não conclui a Portabilidade de Crédito, que só será finalizada após confirmação da Proponente.

• 💡 REC.PC-00900 Possibilitar que o usuário faça um novo pedido de Portabilidade de Crédito após assinatura do contrato.

Cenário: Abandono e retomada de jornada

• 💡 REC.PC-01000 Se a proposta ainda estiver disponível, exibir, por exemplo, um modal para reengajar o usuário na jornada de Portabilidade de Crédito, em momento definido conforme estratégia da instituição.
  
  Ex.: Ao acessar o aplicativo, a área de Crédito/Empréstimos ou a seção do Open Finance.

• 💡 REC.PC-01100 Se a proposta ainda estiver disponível, levar o usuário para a tela de exibição da proposta.

• 💡 REC.PC-01200 Se a proposta ainda estiver disponível, efetivar o pedido de Portabilidade de Crédito apenas após assinatura do contrato.

• 💡 REC.PC-01250 Se a proposta não estiver mais disponível, informar o usuário que a proposta não está mais disponível.

• 💡 REC.PC-01300 Se a proposta não estiver mais disponível, possibilitar que o usuário faça um novo pedido de Portabilidade de Crédito para o mesmo contrato.

• 💡 REC.PC-01400 Se a proposta não estiver mais disponível, possibilitar que o usuário faça um novo pedido de Portabilidade de Crédito.

Etapa 5: Efetivação

Após o aceite da proposta ou o sequenciamento do pedido pela Instituição Proponente (IP), a Portabilidade de Crédito entra na etapa de efetivação. Nesse momento, a Proponente é responsável por liquidar o contrato junto à Credora. A Portabilidade de Crédito é efetivada quando a Credora confirma a liquidação do contrato.

Efetivação da Portabilidade

Esta etapa ocorre no backend da jornada, sem ações diretas do usuário. Por esse motivo, os requisitos e recomendações relacionados à experiência do usuário estão organizados em outras seções do guia, conforme descrito a seguir:  

• Notificações: reúne os requisitos referentes à informação ativa ao usuário sobre a efetivação da portabilidade, incluindo orientações para acesso ao status atualizado do pedido.

• Gestão de Portabilidade de Crédito: concentra os requisitos sobre a atualização do status do pedido para “Portabilidade concluída” e a exibição dos dados da operação concluída.