Pix via Hybrid Flow | Guia de UX Open Finance Brasil

Visão geral

A Jornada de Iniciação de Pagamento Com Redirecionamento com Pix ocorre quando:

A Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP) coleta as informações necessárias para configuração do pagamento imediato com Pix via Open Finance.
Após revisar os dados, o usuário é informado sobre o direcionamento para o ambiente da Instituição Detentora de Conta (ID) escolhida.
No ambiente da ID, o usuário se autentica conforme os padrões de segurança da instituição, revisa os dados da transação configurada na ITP e confirma o pagamento.
Em seguida, o usuário é redirecionado para a ITP com segurança e agilidade.
Por fim, a ITP informa o status da solicitação de pagamento, concluindo a jornada.

Diagrama de sequência de Pix via Hybrid Flow

Telas de exemplo

Nota
Nas interfaces ilustrativas, a Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP) é representada pelas marcas Wiscredi e Cloud Finance, sendo esta última utilizada como solução whitelabel pelo recebedor Seu Lar.
A Instituição Detentora de Conta (ID) é representada pela marca Bratech.

Protótipo navegável

Fluxo de telas

Requisitos e recomendações

Esta seção reúne os requisitos e recomendações aplicáveis à jornada de pagamento imediato com Pix via Open Finance.

Etapas da jornada

Solicitação
Direcionamento
Confirmação
Redirecionamento
Efetivação

Cenário de referência

Pagamento imediato com Pix.
Alçada simples.
Redirecionamento entre instituições no mesmo dispositivo.

Jornadas que envolvam múltiplos aprovadores, troca de dispositivo e transações temporizadas devem observar as regras específicas previstas nas páginas correspondentes.

Nota
Além dos requisitos e recomendações previstos nesta jornada de pagamento, aplicam-se aqueles descritos em:

Regulamentação e documentos do arranjo de pagamento vigentes.

Etapa 1: Solicitação

Resumo

Nesta etapa, o usuário:

Inicia a jornada de pagamento com Pix via Open Finance.
Escolhe a Instituição Detentora de Conta (ID) que será usadas para realizar o pagamento.
Define os parâmetros da transação, como valor e dados do recebedor, quando aplicável, conforme as regras da forma de iniciação selecionada.
Revisa os dados configurados e visualiza as demais informações que compõem a autorização a ser enviada à ID.

A Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP) deve:

Garantir uma experiência clara, segura e informativa.
Indicar, em algum ponto da jornada, que o serviço é baseado em Open Finance.
Permitir a seleção eficiente da ID.
Validar os dados inseridos, ocultando informações sensíveis.
Preparar a solicitação de iniciação de pagamento para envio à ID.
Quando aplicável, exibir mensagens de erro claras ao usuário.

Métodos de iniciação com Pix

Requisitos - ITP

Cenário: Geral

🚫 REQ.PG-00100 Não comparar arranjos de pagamento de forma a desqualificar um deles.
✅ REQ.PG-00200 Mencionar o Open Finance em algum ponto visível da interface.
Ex.: Tooltip, selo, frase como "com a segurança do Open Finance”.

Cenário: Busca e seleção da ID

✅ REQ.PG-00300 Disponibilizar ferramenta de busca e seleção da ID.
✅ REQ.PG-00400 Permitir que o usuário busque tanto pela marca da instituição quanto por um participante associado, exibindo corretamente a marca correspondente nos resultados.
✅ REQ.PG-00500 Exigir que a seleção final da ID seja feita pela marca da instituição, e não pelo nome do participante associado.
✅ REQ.PG-00600 Exibir apenas marcas adequadas ao tipo de público identificado (PF ou PJ).
✅ REQ.PG-00700 Garantir que cada marca seja exibida uma única vez, mesmo que existam múltiplos registros para ela no Diretório de Participantes.

Cenário: Solicitação de transação de pagamento

Nesse momento, o usuário insere e/ou revisa as informações da transação conforme a forma de iniciação de pagamento selecionada e as regras do arranjo de pagamento.

✅ REQ.PG-00800 Além das informações descritas nesta etapa, exibir quaisquer outras informações exigidas pelo arranjo de pagamento para solicitação de pagamento.

✅ REQ.PG-00900 Disponibilizar um campo para que o usuário preencha ou altere o valor, quando permitido pelo recebedor.

✅ REQ.PG-01000 Exibir o valor automaticamente sem possibilidade de alteração, quando determinado pelo recebedor.

✅ REQ.PG-01100 Exibir o valor da tarifa cobrada pela ITP, quando aplicável.

✅ REQ.PG-01200 Exibir a forma de pagamento.

✅ REQ.PG-01300 Exibir a data do pagamento.

Nota

Para permitir o agendamento do pagamento, consulte a página Pix Agendado.

✅ REQ.PG-01400 Disponibilizar um campo para preenchimento opcional da descrição do pagamento, quando aplicável.

Ex.: Pagamento via chave Pix ou inserção manual de dados transacionais.

✅ REQ.PG-01500 Exibir a descrição automaticamente, quando aplicável.

Ex.: Pagamento via QR Code.

✅ REQ.PG-01600 Permitir que o usuário insira os dados do recebedor como instituição, agência, conta e CPF/CNPJ em pagamentos via inserção manual de dados transacionais.

✅ REQ.PG-01700 Exibir os dados do recebedor automaticamente em pagamentos via chave Pix, Pix Copia e Cola e Pix via QR Code.

✅ REQ.PG-01800 Exibir nome e CPF (mascarado)/CNPJ do recebedor.

Nota
Nesta etapa, a exibição do nome da instituição de destino do recebedor é opcional e fica a critério do participante.

✅ REQ.PG-01900 Exibir o nome da ID selecionada pelo usuário, caso essa etapa tenha sido apresentada antes da revisão da transação.

✅ REQ.PG-02000 Exibir o nome da instituição responsável pela iniciação da transação de pagamento.

Nota
Caso o usuário já esteja no ambiente da própria ITP, a exibição do nome da ITP não é obrigatória, pois a identificação já é evidente no contexto.

✅ REQ.PG-02100 Informar o usuário que a transação será concluída apenas se houver saldo e limite transacional disponíveis na conta de débito.

Atenção!

De acordo com a regulação vigente, a apresentação de “Termos e Condições” ou recurso similar é facultativa para as Instituições Iniciadoras de Transação de Pagamento (ITP) nesta etapa da jornada de iniciação de pagamento. No entanto, uma vez apresentados, devem obedecer aos requisitos a seguir.

✅ REQ.PG-02200 Se apresentar Termos e Condições, exibir o conteúdo de forma clara e objetiva.
🚫 REQ.PG-02300 Se apresentar Termos e Condições, não utilizar opt-in.
✅ REQ.PG-02400 Se apresentar Termos e Condições, informar que, ao continuar, o usuário está concordando com esses termos.

✅ REQ.PG-02500 Informar o usuário que, ao continuar, ele será direcionado para a ID para confirmar a solicitação.

Saldo e limite, termos e condições e informações obrigatórias

Recomendações - ITP

Cenário: Geral

💡 REC.PG-00100 Ao apresentar ao usuário a opção de realizar pagamentos utilizando uma conta de outra instituição, utilizar linguagem pessoal e natural.
- “Pagar com minha conta”.
- “Transferir com meu banco”.
- “Usar minha Instituição”.
- “Pagar com outro banco”.

Nota
Esses exemplos foram baseados no teste de usabilidade feito pelo GT UX realizado em outubro de 2022 e não contemplam todas as formas de abordar o usuário.

Cenário: Onboarding

💡 REC.PG-00200 Exibir onboarding para informar o usuário sobre a oferta do serviço pela ITP.

💡 REC.PG-00300 No onboarding, informar sobre o fluxo completo da jornada, incluindo o direcionamento para a ID e o retorno à ITP.
💡 REC.PG-00400 No onboarding, explicar claramente os benefícios da jornada com Open Finance, destacando pontos como segurança, rapidez e praticidade.
💡 REC.PG-00500 Quando aplicável, informar sobre a gratuidade da operação de forma clara e sem fricções que atrapalhem a jornada.

💡 REC.PG-00600 Exibir informações do serviço através de opções como “Saiba mais”.

Cenário: Solicitação de vinculação de conta via jornada de pagamento

Para casos em que a ITP oferece a jornada de Vinculação de Conta para JSR a partir do pagamento

💡 REC.PG-00700 Se o usuário não possuir nenhuma conta vinculada, informar que é necessário fazer um vínculo previamente e direcioná-lo para a jornada de Vinculação de Conta.

Vinculação de conta via jornada de pagamento

Cenário: Solicitação de transação de pagamento

💡 REC.PG-00800 Permitir que o usuário altere facilmente os dados editáveis antes da continuação, evitando o reinício da jornada.
💡 REC.PG-00900 Posicionar os campos editáveis na parte superior da tela, quando aplicáveis, para garantir visibilidade e facilitar a edição.

💡 REC.PG-01000 Quando necessário, solicitar dados complementares da ID selecionada, como agência e número da conta, para facilitar a autenticação do usuário na ID.

💡 REC.PG-01100 Pré-preencher a data do pagamento automaticamente com a data da solicitação.

💡 REC.PG-01200 Alertar sobre a possibilidade de falha na jornada em dispositivos com o recurso de ocultação de aplicativos ativado, orientando o usuário a desativar esse recurso se necessário.

💡 REC.PG-01300 Apresentar os termos e condições, quando aplicável, de forma acessível, por exemplo via link, garantindo que o conteúdo seja compreensível e não redundante com o que já está presente na jornada.

Etapa 2: Direcionamento

Resumo

Nesta etapa, o usuário:

É direcionado da Iniciadora (ITP) para a sua Detentora de Conta (ID).

A ITP deve:

Orientar o usuário sobre o direcionamento.
Assegurar que a navegação ocorra de forma transparente, conforme o dispositivo utilizado.
Quando aplicável, exibir mensagens de erro claras ao usuário.

Requisitos - ITP

Cenário: Direcionamento Hybrid Flow

✅ REQ.PG-02600 Levar o usuário para um canal digital seguro.
✅ REQ.PG-02700 Se o usuário iniciar a jornada na ITP em dispositivo móvel (aplicativo ou navegador) e possuir o aplicativo da ID instalado, direcioná-lo para o aplicativo da ID (Hybrid Flow).
✅ REQ.PG-02800 Se o usuário iniciar a jornada na ITP em dispositivo móvel (aplicativo ou navegador), não possuir o aplicativo da ID instalado e a ID for app-only, direcioná-lo para a loja de aplicativos.
✅ REQ.PG-02900 Se o usuário iniciar a jornada na ITP em dispositivo móvel (aplicativo ou navegador), não possuir o aplicativo da ID instalado e a ID for app+browser ou browser-only, direcioná-lo para o ambiente da ID no navegador ou para a loja de aplicativos.
✅ REQ.PG-03000 Se o usuário iniciar a jornada na ITP em desktop e a ID for app-only, direcioná-lo para o aplicativo por meio de Hand-off (Hybrid Flow com Hand-off).
✅ REQ.PG-03100 Se o usuário iniciar a jornada na ITP em desktop e a ID for app+browser ou browser-only, direcioná-lo para o aplicativo da ID ou para o ambiente da ID no navegador.

Cenário: Tela de transição

✅ REQ.PG-03200 Durante o direcionamento, exibir uma tela informativa, sem exigir ação adicional do usuário para confirmar o direcionamento.
✅ REQ.PG-03300 Na tela do direcionamento, informar que o direcionamento está em andamento.
Ex.: Estamos te direcionando para confirmar a operação.
✅ REQ.PG-03400 Na tela do direcionamento, informar que o direcionamento é seguro.
Ex.: Direcionamento com a segurança Open Finance.

✅ REQ.PG-03500 Na tela do direcionamento, informar que o usuário possui até 5 minutos para confirmar a solicitação de autorização de pagamento na ID.
Ex.: Você tem até 5 minutos para confirmar a operação.

✅ REQ.PG-03600 Em dispositivos móveis, direcionar o usuário diretamente para o aplicativo da ID, sem passar por navegadores intermediários.

Recomendações - ITP

Cenário: Tela de transição

💡 REC.PG-01400 Permitir que, caso a jornada seja interrompida nesta etapa, o usuário consiga retomá-la facilmente através dos canais digitais da ITP.

💡 REC.PG-01500 Utilizar elementos visuais e textuais que reforcem o direcionamento, como loaders, animações, barras de progresso ou indicadores visuais.

Elementos visuais do direcionamento ITP>ID

Etapa 3: Confirmação

Resumo

Nesta etapa, o usuário:

Se autentica na Instituição Detentora de Conta (ID).
Em caso de múltiplas contas de débito, pode escolher a que deseja usar para fazer o pagamento.
Revisa as informações da autorização enviadas pela Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP).
Confirma a transação.

A ID deve:

Garantir um ambiente seguro para autenticação.
Exibir o resumo da autorização.
Permitir a edição da conta de débito, em caso de múltiplas contas.
Viabilizar a confirmação com o mínimo de fricção.   
Quando aplicável, exibir mensagens de erro claras ao usuário.
Comunicar o resultado da autorização à ITP.
Enviar notificações ao usuário e, quando aplicável, aos demais aprovadores — em casos de múltiplas alçadas ou falha na conclusão da autorização.

Requisitos - ID

Cenário: Autenticação na Detentora

✅ REQ.PG-03700 Solicitar a autenticação do usuário conforme os padrões já definidos pela própria ID para operações fora do Open Finance, em conformidade com a regulação vigente.
✅ REQ.PG-03800 Possibilitar que o usuário siga o fluxo padrão da instituição para recuperação ou criação de acesso.
🚫 REQ.PG-03900 Não exigir etapas adicionais ou utilizar métodos mais rigorosos de autenticação não contemplados em seu canal digital afim de desincentivar a transação, conforme a regulação vigente.

Cenário: Seleção da conta de débito

✅ REQ.PG-04000 Em caso de múltiplas contas na ID, se a conta de débito tiver sido especificada pelo usuário pagador na ITP e estiver válida e disponível após o login, exibi-la já selecionada por padrão.
✅ REQ.PG-04100 Em caso de múltiplas contas na ID, permitir que o usuário altere a conta de débito antes de confirmar a transação.
✅ REQ.PG-04200 Em caso de múltiplas contas na ID, exibir todas as contas aptas para seleção.
✅ REQ.PG-04300 Em caso de múltiplas contas na ID, indicar visualmente as contas que não estiverem aptas, com indicação clara do motivo.
Ex.: desabilitação visual da conta inapta com tag indicando o motivo.
🚫 REQ.PG-04400 Impedir a continuidade da jornada sem que uma conta válida seja selecionada.
✅ REQ.PG-04500 Manter o texto da opção de confirmação consistente, mesmo se a conta ainda não tiver sido selecionada.

Fluxograma de exibição da conta de débito selecionada

Atenção!

Em caso de resposta negativa para alguma das perguntas do fluxograma apresentado, a Detentora não conseguirá utilizar o dado da conta de débito para facilitar a jornada.

Cenário: Revisão e confirmação de transação de pagamento

Após se autenticar, o usuário visualiza, na ID, os dados da transação informados pela ITP.

✅ REQ.PG-04600 Além das informações descritas nesta etapa, exibir quaisquer outras informações exigidas pelo arranjo de pagamento para confirmação da transação.

✅ REQ.PG-04700 Exibir o valor do pagamento conforme informado pela ITP.

✅ REQ.PG-04800 Exibir número da agência e número da conta da conta de débito selecionada.

✅ REQ.PG-04900 Exibir a descrição do pagamento quando informada pela ITP.

✅ REQ.PG-05000 Exibir nome, CPF (mascarado ou não)/CNPJ do recebedor.

Nota
Nesta etapa, a exibição do nome da instituição de destino do recebedor é opcional e fica a critério do participante.

✅ REQ.PG-05100 Exibir a data do pagamento conforme informado pela ITP.

✅ REQ.PG-05200 Exibir a forma de pagamento conforme informado pela ITP.

✅ REQ.PG-05300 Exibir o valor da tarifa cobrada pela ID, quando aplicável.
🚫 REQ.PG-05400 Não apresentar ofertas de crédito durante a jornada, conforme regulação
vigente. A exceção aplica-se apenas a limites de crédito previamente contratados e disponíveis.
Ex.: cheque especial.
✅ REQ.PG-05500 Informar ao usuário que, após a confirmação, ele será redirecionado para a ITP.
✅ REQ.PG-05600 Possibilitar que, após se autenticar e revisar os dados da transação, o usuário conclua a operação com uma única confirmação.
✅ REQ.PG-05700 Caso a instituição deseje utilizar um método adicional de confirmação da transação, seguir o mesmo padrão utilizado fora do Open Finance.
🚫 REQ.PG-05800 Não apresentar termos de uso durante a jornada de pagamento.

Nota
Os termos de uso, quando disponibilizados, podem, a critério da ID, constar no ambiente de gestão Open Finance.

Cenário: Interrupção da jornada

✅ REQ.PG-05900 Possibilitar que o usuário interrompa a jornada antes da confirmação.
✅ REQ.PG-06000 Garantir que a opção de interrupção da jornada não seja visualmente mais proeminente do que a opção de prosseguir.

✅ REQ.PG-06100 Redirecionar o usuário para a ITP caso ele cancele a operação.
✅ REQ.PG-06200 Redirecionar o usuário para a ITP caso ele retorne manualmente à etapa anterior da jornada (por meio de botão do ambiente digital, botão do dispositivo, link clicável etc.) e não seja possível exibir a tela imediatamente anterior.

Recomendações - ID

Cenário: Seleção da conta de débito

💡 REC.PG-01600 Caso a ITP capture os dados de conta do usuário, utilizá-los para facilitar a autenticação na ID, contanto que não haja prejuízo dos protocolos de segurança para autenticação seguidos pelas instituições.

Aproveitamento de dados para autenticação

Cenário: Exibição do saldo e limite

💡 REC.PG-01700 Exibir o saldo da conta e, quando aplicável, o limite de crédito disponível, permitindo que o usuário avalie a viabilidade do pagamento.

Cenário: Cancelamento de transação de pagamento

💡 REC.PG-01800 Em caso de tentativa de cancelamento da transação por parte do usuário, exibir uma mensagem de confirmação.  
Ex.: Tem certeza que deseja cancelar a transação?
💡 REC.PG-01900 Informar ao usuário que, caso a transação não possa ser concluída, ele será redirecionado ao ambiente da ITP.

Etapa 4: Redirecionamento

Resumo

Nesta etapa, o usuário:

É redirecionado da Instituição Detentora de Conta (ID) para o ambiente da Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP).

A ID deve:

Garantir um redirecionamento seguro, automático e sem fricções.
Redirecionar o usuário para o mesmo ambiente (app ou browser) em que iniciou a jornada.
Quando aplicável, exibir mensagens de erro ou pendências, como autorizações em múltiplas alçadas ou indisponibilidade momentânea dos sistemas.

Requisitos - ID

Cenário: Tela de transição

✅ REQ.PG-06300 Durante o redirecionamento, exibir uma tela informativa, sem exigir ação adicional do usuário para confirmar o redirecionamento.
✅ REQ.PG-06400 Na tela do redirecionamento, informar que o redirecionamento está em andamento.
Ex.: Aguarde enquanto te redirecionamos para concluir a operação.
✅ REQ.PG-06500 Na tela do redirecionamento, informar que o redirecionamento é seguro.
Ex.: Redirecionamento com a segurança Open Finance.
✅ REQ.PG-06600 Na tela do redirecionamento, informar que o redirecionamento é necessário para efetivação da operação.
Ex.: Aguarde enquanto te redirecionamos para concluir a operação.

✅ REQ.PG-06700 Em dispositivos móveis, redirecionar o usuário diretamente para o aplicativo da ITP, sem passar por navegadores intermediários.

✅ REQ.PG-06800 Redirecionar o usuário ao mesmo ambiente da ITP utilizado no início da jornada.

Informações sobre o redirecionamento ID > ITP

Recomendações - ID

Cenário: Tela de transição

💡 REC.PG-02000 Utilizar elementos visuais e textuais que reforcem o direcionamento, como loaders, animações, barras de progresso ou indicadores visuais.

Elementos visuais e textuais no redirecionamento ID>ITP

Etapa 5: Efetivação

Resumo

Nesta etapa final da jornada, o usuário:

É recebido no ambiente da Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP) onde visualiza o resultado da transação.

A ITP deve:

Apresentar com clareza o resultado da transação, com mensagens claras de sucesso ou falha.
Disponibilizar um comprovante com os principais dados da transação.  
Quando aplicável, exibir mensagens de erro ou pendências, como autorizações em múltiplas alçadas, transações temporizadas ou indisponibilidade momentânea dos sistemas.

Requisitos - ITP

Cenário: Efetivação de transação de pagamento

✅ REQ.PG-06900 Além das informações descritas nesta etapa, exibir quaisquer outras informações exigidas pelo arranjo de pagamento para efetivação da transação.

✅ REQ.PG-07000 Exibir data e hora/minuto/segundo da liquidação (horário de Brasília).

✅ REQ.PG-07100 Exibir o Id (código de identificação) do pagamento.

✅ REQ.PG-07200 Exibir o valor do pagamento.

✅ REQ.PG-07300 Exibir nome completo, CPF (mascarado)/CNPJ, nome da ID, números da agência e conta do usuário pagador.

✅ REQ.PG-07400 Exibir nome, CPF (mascarado ou não)/CNPJ e instituição de destino do recebedor.

✅ REQ.PG-07500 Exibir a descrição do pagamento, quando aplicável.

✅ REQ.PG-07600 Exibir a forma de pagamento.

✅ REQ.PG-07700 Exibir o valor da tarifa cobrada pela instituição, quando aplicável.

✅ REQ.PG-07800 Exibir o nome da instituição responsável pela iniciação da transação de pagamento.

Nota
Caso o usuário já esteja no ambiente da própria ITP, a exibição do nome da ITP não é obrigatória, pois a identificação já é evidente no contexto.

Cenário: Interrupção da jornada

✅ REQ.PG-07900 Se o usuário tiver cancelado a solicitação, informá-lo sobre o cancelamento.

🚫 REQ.PG-08000 Exibir os dados da solicitação cancelada.

Recomendações - ITP

Cenário: Efetivação de transação de pagamento

💡 REC.PG-02100 Exibir o resultado da transação em tela ou através de, por exemplo, um botão. Ex.: “Ver comprovante”, “Detalhes”, “Saiba mais” etc.