Vinculação de Conta (JSR) via hybrid flow | Guia de UX Open Finance Brasil

Visão geral

A Jornada de Vinculação de Conta para pagamentos Sem Redirecionamento (JSR) ocorre quando:

A Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP) coleta as informações necessárias para configuração de um vínculo entre a ITP, o dispositivo do usuário e a Instituição Detentora de Conta (ID) do usuário.
Após revisar os dados, o usuário é informado sobre o direcionamento para o ambiente da Instituição Detentora de Conta (ID) escolhida, com clareza sobre as próximas etapas.
No ambiente da ID, o usuário se autentica conforme os padrões de segurança da instituição, configura dados do vínculo como prazo e limites, e confirma.
Em seguida, o usuário é redirecionado para a ITP com segurança e agilidade.
Na ITP, o usuário valida a chave de segurança para confirmar os pagamentos futuros e é informado sobre o resultado da solicitação do vínculo, concluindo a jornada.

Jornada de Vinculação de Conta (JSR)

Telas de exemplo

Nota

Nas interfaces ilustrativas, a Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP) é representada pela marca Cloud Finance e a Instituição Detentora de Conta (ID) é representada pela marca Bratech.

Protótipo navegável

Fluxo de telas

Requisitos e recomendações

Esta seção reúne os requisitos e recomendações aplicáveis à Jornada de Vinculação de Conta para a Jornada de pagamentos Sem Redirecionamento (JSR)

Etapas da jornada

Solicitação
Direcionamento
Confirmação
Redirecionamento
Efetivação

Cenário de referência

Vinculação de Conta imediata entre ITP, dispositivo e ID.
Alçada simples.
Redirecionamento entre instituições no mesmo dispositivo.

Jornadas que envolvam o compartilhamento de saldo e limite via Jornada Otimizada e troca de dispositivo devem observar as regras específicas previstas nas páginas correspondentes.

Etapa 1: Solicitação

Resumo

Nesta etapa, o usuário:

Inicia a jornada de vinculação de conta na Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP).
Escolhe a Instituição Detentora de Conta (ID) que será utilizada para realizar os pagamentos sem redirecionamento.

A ITP deve:

Garantir uma experiência clara, segura e informativa.
Indicar, em algum ponto da jornada, que o serviço é baseado em Open Finance.
Permitir a seleção eficiente da ID.
Validar os dados inseridos, ocultar informações sensíveis.
Preparar a solicitação de vinculação de conta para envio à ID.
Quando aplicável, exibir mensagens de erro claras ao usuário.

Requisitos - ITP

Cenário: Solicitação de vinculação de conta

✅ REQ.VC-00100 Mencionar o Open Finance em algum ponto visível da interface.
Ex.: tooltip, selo, frase como "com a segurança do Open Finance”.
✅ REQ.VC-00200 Informar o usuário que o vínculo de conta está sendo criado para realização de transações futuras.
✅ REQ.VC-00300 Quando apresentar os termos de uso, apresentá-los de forma clara ao usuário.
🚫 REQ.VC-00400 Quando apresentar os termos de uso, não utilizar opt-in para aceite.
✅ REQ.VC-00500 Quando apresentar os termos de uso, informar o usuário que, ao continuar, ele está concordando com os termos de uso.
✅ REQ.VC-00600 Informar o usuário que ao continuar, ele será direcionado para a ID para confirmar a vinculação.

Cenário: Busca e seleção da ID

✅ REQ.VC-01200 Disponibilizar ferramenta de busca e seleção da ID.
✅ REQ.VC-01300 Exibir todas as Detentoras que ofereçam a JSR.
✅ REQ.VC-01400 Permitir que o usuário busque tanto pela marca da ID quanto por um participante associado, exibindo corretamente a marca correspondente nos resultados.
✅ REQ.VC-01500 Exigir que a seleção final da ID seja feita pela marca da instituição, e não pelo nome do participante associado.
✅ REQ.VC-01600 Exibir apenas marcas adequadas ao tipo de público identificado (PF ou PJ).
✅ REQ.VC-01700 Garantir que cada marca seja exibida uma única vez, mesmo que existam múltiplos registros para ela no Diretório de Participantes.

Recomendações - ITP

Cenário: Onboarding

💡 REC.VC-00100 Disponibilizar, ao menos na primeira jornada de vinculação de conta, onboarding com informações claras sobre as principais regras do serviço.
💡 REC.VC-00200 No onboarding, informar o que é a vinculação de conta e suas vantagens.
💡 REC.VC-00300 No onboarding, informar sobre a possibilidade de definição de limite diário/por transação para o vínculo.
💡 REC.VC-00400 No onboarding, informar sobre a possibilidade de definição de um apelido para o dispositivo autorizado.
💡 REC.VC-00500 No onboarding, informar sobre a possibilidade de definição de prazo de validade do vínculo.
💡 REC.VC-00600 No onboarding, informar sobre a possibilidade de cancelamento do vínculo de conta a qualquer momento.
💡 REC.VC-00700 No onboarding, explicar claramente os benefícios da jornada com Open Finance, destacando pontos como segurança, rapidez e praticidade.

Cenário: Geral

💡 REC.VC-00800 Quando necessário, solicitar dados complementares da ID selecionada, como agência e número da conta, para facilitar a autenticação do usuário na ID.
💡 REC.VC-00900 Solicitar dados complementares para compor análises de prevenção à fraude, validade de identidade ou outras próprias de cada instituição.
💡 REC.VC-01000 Apresentar os termos de uso, quando aplicável, de forma acessível, por exemplo via link, garantindo que o conteúdo seja compreensível e não redundante com o que já está presente na jornada.
💡 REC.VC-01100 Alertar sobre a possibilidade de falha na jornada em dispositivos com o recurso de ocultação de aplicativos ativado, orientando o usuário a desativar esse recurso se necessário.

Etapa 2: Direcionamento

Resumo

Nesta etapa, o usuário:

É direcionado da Iniciadora (ITP) para a sua Detentora de Conta (ID).

A ITP deve:

Orientar o usuário sobre o direcionamento.
Assegurar que a navegação ocorra de forma transparente, conforme o dispositivo utilizado.
Quando aplicável, exibir mensagens de erro claras ao usuário.

Requisitos - ITP

Cenário: Direcionamento Hybrid Flow

✅ REQ.VC-01800 Levar o usuário para um canal digital seguro.
✅ REQ.VC-01900 Se o usuário iniciar a jornada na ITP em dispositivo móvel (aplicativo ou navegador) e possuir o aplicativo da ID instalado, direcioná-lo para o aplicativo da ID (Hybrid Flow).
✅ REQ.VC-02000 Se o usuário iniciar a jornada na ITP em dispositivo móvel (aplicativo ou navegador), não possuir o aplicativo da ID instalado e a ID for app-only, direcioná-lo para a loja de aplicativos.
✅ REQ.VC-02100 Se o usuário iniciar a jornada na ITP em dispositivo móvel (aplicativo ou navegador), não possuir o aplicativo da ID instalado e a ID for app+browser ou browser-only, direcioná-lo para o ambiente da ID no navegador ou para a loja de aplicativos.
✅ REQ.VC-02200 Se o usuário iniciar a jornada na ITP em desktop e a ID for app-only, direcioná-lo para o aplicativo por meio de Hand-off (Hybrid Flow com Hand-off).
✅ REQ.VC-02300 Se o usuário iniciar a jornada na ITP em desktop e a ID for app+browser ou browser-only, direcioná-lo para o aplicativo da ID ou para o ambiente da ID no navegador.

Cenário: Tela de transição

✅ REQ.VC-02400 Durante o direcionamento, exibir uma tela informativa, sem exigir ação adicional do usuário para confirmar o direcionamento.
✅ REQ.VC-02500 Na tela do direcionamento, informar que o direcionamento está em andamento.
Ex.: Estamos te direcionando para confirmar a operação.
✅ REQ.VC-02600 Na tela do direcionamento, informar que o direcionamento é seguro.
Ex.: Direcionamento com a segurança Open Finance.
✅ REQ.VC-02700 Na tela do direcionamento, informar que o usuário possui até 15 minutos para confirmar a vinculação de conta na ID.
Ex.: Você tem até 15 minutos para confirmar a operação.

✅ REQ.VC-02800 Em dispositivos móveis, direcionar o usuário diretamente para o aplicativo da ID, sem passar por navegadores intermediários.

Recomendações - ITP

Cenário: Tela de transição

💡 REC.VC-01200 Permitir que, caso a jornada seja interrompida nesta etapa, o usuário consiga retomá-la facilmente através dos canais digitais da ITP.
💡 REC.VC-01300 Utilizar elementos visuais e textuais que reforcem o direcionamento, como loaders, animações, barras de progresso ou indicadores visuais.

Elementos visuais do direcionamento ITP>ID

Etapa 3: Confirmação

Resumo

Nesta etapa, o usuário:

Se autentica na Instituição Detentora de Conta (ID).
Em caso de múltiplas contas de débito, pode escolher a que deseja vincular.
Revisa as informações do vínculo enviadas pela Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP).
Confirma a vinculação.

A ID deve:

Garantir um ambiente seguro para autenticação.
Exibir o resumo da vinculação.
Permitir a edição da conta de débito, em caso de múltiplas contas.
Viabilizar a confirmação com o mínimo de fricção.   
Quando aplicável, exibir mensagens de erro claras ao usuário.
Comunicar o resultado da autorização à ITP.
Enviar notificações ao usuário e, quando aplicável, aos demais aprovadores — em casos de múltiplas alçadas ou falha na conclusão da autorização.

Requisitos - ID

Cenário: Autenticação na Detentora

✅ REQ.VC-02900 Solicitar a autenticação do usuário conforme os padrões já definidos pela própria ID para operações fora do Open Finance, em conformidade com a regulação vigente.
✅ REQ.VC-03000 Possibilitar que o usuário siga o fluxo padrão da instituição para recuperação ou criação de acesso.
🚫 REQ.VC-03100 Não exigir etapas adicionais ou utilizar métodos mais rigorosos de autenticação não contemplados em seu canal digital afim de desincentivar a transação, conforme a regulação vigente.
🚫 REQ.VC-03200 Impedir que um usuário com CPF diferente daquele declarado pela ITP acesse a tela de autorização do vínculo de conta, informando com clareza sobre o motivo do impedimento.

Cenário: Seleção da conta de débito

✅ REQ.VC-03300 Em caso de múltiplas contas na ID, se a conta de débito tiver sido especificada pelo usuário pagador na ITP e estiver válida e disponível após o login, exibi-la já selecionada por padrão.

✅ REQ.VC-03400 Em caso de múltiplas contas na ID, permitir que o usuário altere a conta de débito antes de confirmar a vinculação.
✅ REQ.VC-03500 Em caso de múltiplas contas na ID, exibir todas as contas aptas para seleção.
✅ REQ.VC-03600 Em caso de múltiplas contas na ID, indicar visualmente as contas que não estiverem aptas, com indicação clara do motivo.
Ex.: desabilitação visual da conta inapta com tag indicando o motivo.
🚫 REQ.VC-03700 Impedir a continuidade da jornada sem que uma conta válida seja selecionada.
✅ REQ.VC-03800 Manter o texto da opção de confirmação consistente, mesmo se a conta ainda não tiver sido selecionada.

Fluxograma para exibição da conta selecionada

Atenção!

Em caso de resposta negativa para alguma das perguntas do fluxograma apresentado, a ID não conseguirá utilizar o dado da conta de débito para facilitar a jornada.

Cenário: Revisão e confirmação da vinculação de conta

Após se autenticar, o usuário deve visualizar, na ID, todas as informações do vínculo de conta informadas pela ITP.

✅ REQ.VC-03900 Para titular da conta pessoa física, exibir nome e CPF do usuário de forma mascarada.
✅ REQ.VC-04000 Para titular da conta pessoa juridica, exibir a razão social e CNPJ do usuário.
✅ REQ.VC-04100 Exibir números da agência e conta da conta de débito selecionada para o vínculo.
✅ REQ.VC-04200 Disponibilizar campo para definição da data de validade do vínculo, com prazo padrão preenchido de 5 anos.
✅ REQ.VC-04300 Permitir que o usuário altere o prazo, inclusive para prazo indeterminado.
✅ REQ.VC-04400 Exibir o nome da instituição responsável pela iniciação da transação de pagamento.

Revisão e confirmação da vinculação de conta

✅ REQ.VC-04500 Permitir que o usuário defina, se desejar, os valores máximos diário e por transação para pagamentos com o vínculo de conta.
✅ REQ.VC-04600 Manter o limite diário não preenchido por padrão e permitir que o usuário insira um valor.
✅ REQ.VC-04700 Manter o limite por transação, preenchido por padrão com o valor de R$500,00 e permitir que o usuário altere respeitando o contrato bilateral entre ITP e ID.
🚫 REQ.VC-04800 Impedir que o usuário defina um valor máximo por transação superior ao valor máximo diário.
✅ REQ.VC-04900 Informar o usuário que os limites do Pix serão considerados.
✅ REQ.VC-05000 Para conta conjunta de pessoas físicas, permitir que cada titular autorize seu próprio dispositivo.

✅ REQ.VC-05100 Informar ao usuário que, após a confirmação, ele será redirecionado para a ITP.
✅ REQ.VC-05200 Possibilitar que, após se autenticar e revisar os dados da vinculação de conta, o usuário conclua a operação com uma única confirmação.
✅ REQ.VC-05300 Caso a instituição deseje utilizar um método adicional de confirmação da vinculação, seguir o mesmo padrão utilizado para operações fora do Open Finance.
🚫 REQ.VC-05400 Não apresentar termos de uso durante a jornada de vinculação de conta.
✅ REQ.VC-05500 Não exibir qualquer aspecto que desvie o foco do usuário em confirmar a vinculação de conta, como, por exemplo link, botão, imagem, texto, entre outros.

Cenário: Interrupção da jornada

✅ REQ.VC-05800 Possibilitar que o usuário interrompa a jornada antes da confirmação.
✅ REQ.VC-05900 Garantir que a opção de interrupção da jornada não seja visualmente mais proeminente do que a opção de prosseguir.
✅ REQ.VC-06000 Redirecionar o usuário para a ITP caso ele cancele a operação.
✅ REQ.VC-06100 Redirecionar o usuário para a ITP caso ele retorne manualmente à etapa anterior da jornada (por meio de botão do ambiente digital, botão do dispositivo, link clicável etc.) e não seja possível exibir a tela imediatamente anterior.

Recomendações - ID

Cenário: Seleção da conta de débito

💡 REC.VC-01400 Caso a ITP capture os dados de conta do usuário, utilizá-los para facilitar a autenticação na ID, contanto que não haja prejuízo dos protocolos de segurança para autenticação seguidos pelas instituições.

Aproveitamento de dados para autenticação

Cenário: Revisão e confirmação da vinculação de conta

💡 REC.VC-01500 Permitir que o usuário defina um nome/apelido para o dispositivo autorizado.

Recomendação de definição de nome para o dispositivo

Cenário: Cancelamento da vinculação de conta

💡 REC.VC-01600 Em caso de tentativa de cancelamento da vinculação de conta por parte do usuário, exibir uma mensagem de confirmação.
Ex.: Tem certeza que deseja cancelar a vinculação?

Etapa 4: Redirecionamento

Resumo

Nesta etapa, o usuário:

É redirecionado da Instituição Detentora de Conta (ID) para o ambiente da Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP).

A ID deve:

Garantir um redirecionamento seguro, automático e sem fricções.
Redirecionar o usuário para o mesmo ambiente (app ou browser) em que iniciou a jornada.
Quando aplicável, exibir mensagens de erro ou pendências, como autorizações em múltiplas alçadas ou indisponibilidade momentânea dos sistemas.

Requisitos - ID

Cenário: Tela de transição

✅ REQ.VC-06200 Durante o redirecionamento, exibir uma tela informativa, sem exigir ação adicional do usuário para confirmar o redirecionamento.
✅ REQ.VC-06300 Na tela do redirecionamento, informar que o redirecionamento está em andamento.
Ex.: Aguarde enquanto te redirecionamos para concluir a vinculação.
✅ REQ.VC-06400 Na tela do redirecionamento, informar que o redirecionamento é seguro.
Ex.: Redirecionamento com a segurança Open Finance.
✅ REQ.VC-06500 Na tela do redirecionamento, informar que o redirecionamento é necessário para efetivação da operação.
Ex.: Aguarde enquanto te redirecionamos para concluir a vinculação.

✅ REQ.VC-06600 Em dispositivos móveis, redirecionar o usuário diretamente para o aplicativo da ITP, sem passar por navegadores intermediários.
✅ REQ.VC-06700 Redirecionar o usuário ao mesmo ambiente da ITP utilizado no início da jornada.

Recomendações - ID

Cenário: Tela de transição

💡 REC.VC-01700 Utilizar elementos visuais e textuais que reforcem o direcionamento, como loaders, animações, barras de progresso ou indicadores visuais.

Elementos visuais e textos do redirecionamento

Etapa 5: Efetivação

Resumo

Nesta etapa final da jornada, o usuário:

É recebido no ambiente da Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP).
Valida a chave de autenticação que será utilizada para confirmar as transações com o vínculo de conta.
Visualiza o resultado da solicitação de vinculação de conta.

A ITP deve:

Apresentar com clareza o resultado da vinculação, com mensagens claras de sucesso ou falha.
Disponibilizar um comprovante com os principais dados da vinculação.  
Quando aplicável, exibir mensagens de erro ou pendências, como autorizações em múltiplas alçadas, transações temporizadas ou indisponibilidade momentânea dos sistemas.

Requisitos - ITP

Cenário: Criação de chaves no dispositivo

✅ REQ.VC-06800 Solicitar que o usuário valide a geração da chave de autenticação utilizada para confirmar pagamentos realizados por meio do vínculo de conta, utilizando o mesmo mecanismo de autenticação empregado para desbloquear o dispositivo.
Ex.: biometria, senha ou PIN de desbloqueio do dispositivo.

Cenário: Efetivação da vinculação de conta

✅ REQ.VC-06900 Exibir mensagem informando sobre o resultado (sucesso ou falha) da solicitação de vinculação de conta.
✅ REQ.VC-07000 Em caso de sucesso, informar sobre a possibilidade de acesso aos detalhes do vínculo através da área de gestão.

Recomendações - ITP

Cenário: Efetivação da vinculação de conta

💡 REC.VC-01800 Exibir os detalhes do vínculo através de, por exemplo, um botão ou link que direcione para área de gestão.
Exs.: “Ver comprovante”, “Detalhes”, “Saiba mais” etc.