Transferências Inteligentes via Hybrid Flow

Visão geral

A jornada de Transferências Inteligentes com Pix ocorre quando:

1. A Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP) coleta as informações necessárias para configuração de uma autorização de pagamentos automáticos com Pix entre contas de mesma titularidade via Open Finance.

2. Após revisar os dados, o usuário é informado sobre o direcionamento para o ambiente da Instituição Detentora de Conta (ID) escolhida, com clareza sobre as próximas etapas.

3. No ambiente da ID, o usuário se autentica conforme os padrões de segurança da instituição, visualiza os dados da solicitação configurada na ITP e confirma.

4. Em seguida, o usuário é redirecionado para a ITP com segurança e agilidade.

5. Por fim, a ITP informa o status da solicitação de pagamento, concluindo a jornada.

Telas de exemplo

Protótipo navegável

Fluxo de telas

Requisitos e recomendações

Esta seção reúne os requisitos e recomendações aplicáveis à jornada de Transferências Inteligentes com Pix via Open Finance

Etapas da jornada

1. Solicitação

2. Direcionamento

3. Confirmação

4. Redirecionamento

5. Efetivação

Cenário de referência

• Autorização de Transferências Inteligentes com Pix

• Alçada simples.

• Redirecionamento entre instituições no mesmo dispositivo.

Jornadas que envolvam o compartilhamento de saldo e limite via Jornada Otimizada, múltiplos aprovadores, troca de dispositivo e transações temporizadas devem observar as regras específicas previstas nas páginas correspondentes.

Etapa 1: Solicitação

Cenário: Geral

• 🚫 REQ.PG-00100 Não comparar arranjos de pagamento de forma a desqualificar um deles.

• ✅ REQ.PG-00200 Mencionar o Open Finance em algum ponto visível da interface.
  Ex.: Tooltip, selo, frase como "com a segurança do Open Finance”.

Cenário: Busca e seleção da ID

• ✅ REQ.PG-00300 Disponibilizar ferramenta de busca e seleção da ID.

• ✅ REQ.PG-00400 Permitir que o usuário busque tanto pela marca da instituição quanto por um participante associado, exibindo corretamente a marca correspondente nos resultados.

• ✅ REQ.PG-00500 Exigir que a seleção final da ID seja feita pela marca da instituição, e não pelo nome do participante associado.

• ✅ REQ.PG-00600 Exibir apenas marcas adequadas ao tipo de público identificado (PF ou PJ).

• ✅ REQ.PG-00700 Garantir que cada marca seja exibida uma única vez, mesmo que existam múltiplos registros para ela no Diretório de Participantes.

Cenário: Solicitação de transação de pagamento

Nesse momento, o usuário insere e/ou revisa as informações da transação conforme a forma de iniciação de pagamento selecionada e as regras do arranjo de pagamento.

• ✅ REQ.PG-00800 Além das informações descritas nesta etapa, exibir quaisquer outras informações exigidas pelo arranjo de pagamento para solicitação de pagamento.

• ✅ REQ.PG-00801 Exibir os gatilhos/objetivos de transferências com clareza.  

  Exs.:

  • Para trazer dinheiro de outra conta.

  • Para garantir saldo em suas outras contas. 

  • Para o pagamento de lançamentos futuros que estiverem agendados. 

  • Para programar investimentos em determinados produtos regularmente.

• ✅ REQ.PG-00802 Nos casos em que as transferências são realizadas sem a presença do usuário no ambiente da ITP, ou seja, transferências automáticas, informá-lo que as movimentações acontecerão automaticamente dentro dos parâmetros e limites estabelecidos para atender o caso de uso informado.

• ✅ REQ.PG-00803 Informar ao usuário que apenas contas de mesma titularidade serão definidas como contas recebedoras.

  • Para pessoas físicas, as contas devem estar vinculadas ao mesmo nome e CPF. 

  • Para pessoas jurídicas, as contas devem estar vinculadas à mesma razão social e à mesma raiz de CNPJ.

• ✅ REQ.PG-00804 Permitir a definição de limites por transferência, por autorização e/ou por períodos (Diário, Semanal, Mensal ou Anual).

• ✅ REQ.PG-00805 Permitir definição de mais de um limite periódico ao mesmo tempo.  


  Ex.:
  - Limite por transferência de R$1000,00.
  - Llimite diário de R$5000,00.

• ✅ REQ.PG-00806 Permitir definição de limite total por valor e/ou número de transferências.

• ✅ REQ.PG-00807 Informar que os limites transacionais definidos na ID (conta pagadora) prevalecem sobre os limites definidos na ITP.  

  Ex.: Os limites definidos aqui estão sujeitos aos limites da sua conta.

• ✅ REQ.PG-00808 Exibir a descrição da autorização, em casos de uso em que as transferências sejam automáticas, ou seja, ocorram sem a presença do usuário e sejam disparadas a partir do(s) gatilho/objetivo(s) previamente definido(s)/selecionado(s).
  Ex.: Gestão Financeira Inteligente.

• ✅ REQ.PG-00809 Disponibilizar campo para definição da data de validade da autorização, inclusive com opção de prazo indeterminado.

• ✅ REQ.PG-00810 Caso o usuário tenha definido um limite total para a autorização, informá-lo que a autorização irá expirar quando esse limite for atingido.  
  Ex.: Essa autorização irá expirar quando este valor/número de transferências for atingido.

• ✅ REQ.PG-00811 Em casos de uso que prevejam transferências em datas específicas, informar que em caso de agendamento para datas inexistentes (Ex.: Dias 29, 30 e 31 de determinados meses), a transferência poderá ser feita em data anterior ou posterior à data agendada.

• ✅ REQ.PG-00812 Caso a ITP limite o número de transferências diárias, informar este limite ao usuário de forma clara.

• ✅ REQ.PG-01100 Exibir o valor da tarifa cobrada pela ITP, quando aplicável.

• ✅ REQ.PG-01200 Exibir a forma de pagamento.


• ✅ REQ.PG-01900 Exibir o nome da ID selecionada pelo usuário, caso essa etapa tenha sido apresentada antes da revisão da transação.

• ✅ REQ.PG-02000 Exibir o nome da instituição responsável pela iniciação da transação de pagamento.

• ✅ REQ.PG-02200 Se apresentar Termos e Condições, exibir o conteúdo de forma clara e objetiva.

• 🚫 REQ.PG-02300 Se apresentar Termos e Condições, não utilizar opt-in.

• ✅ REQ.PG-02400 Se apresentar Termos e Condições, informar que, ao continuar, o usuário está concordando com esses termos.

• ✅ REQ.PG-02500 Informar o usuário que, ao continuar, ele será direcionado para a ID para confirmar a solicitação.

Cenário: Geral

• 💡 REC.PG-00100 Ao apresentar ao usuário a opção de realizar pagamentos utilizando uma conta de outra instituição, utilizar linguagem pessoal e natural.

  • “Pagar com minha conta”.

  • “Transferir com meu banco”.

  • “Usar minha Instituição”.

  • “Pagar com outro banco”.

Cenário: Onboarding

• 💡 REC.PG-00200 Exibir onboarding para informar o usuário sobre a oferta do serviço pela ITP.

• 💡 REC.PG-00300 No onboarding, informar sobre o fluxo completo da jornada, incluindo o direcionamento para a ID e o retorno à ITP.

• 💡 REC.PG-00400 No onboarding, explicar claramente os benefícios da jornada com Open Finance, destacando pontos como segurança, rapidez e praticidade.

• 💡 REC.PG-00500 Quando aplicável, informar sobre a gratuidade da operação de forma clara e sem fricções que atrapalhem a jornada.

• 💡 REC.PG-00600 Exibir informações do serviço através de opções como “Saiba mais”.

Cenário: Solicitação de transação de pagamento

• 💡 REC.PG-00800 Permitir que o usuário altere facilmente os dados editáveis antes da continuação, evitando o reinício da jornada.

• 💡 REC.PG-00900 Posicionar os campos editáveis na parte superior da tela, quando aplicáveis, para garantir visibilidade e facilitar a edição.

• 💡 REC.PG-01000 Quando necessário, solicitar dados complementares da ID selecionada, como agência e número da conta, para facilitar a autenticação do usuário na ID.

• 💡 REC.PG-01200 Alertar sobre a possibilidade de falha na jornada em dispositivos com o recurso de ocultação de aplicativos ativado, orientando o usuário a desativar esse recurso se necessário.

• 💡 REC.PG-01300 Apresentar os termos e condições, quando aplicável, de forma acessível, por exemplo via link, garantindo que o conteúdo seja compreensível e não redundante com o que já está presente na jornada.

Etapa 2: Direcionamento

Cenário: Direcionamento Hybrid Flow

• ✅ REQ.PG-02600 Levar o usuário para um canal digital seguro.

• ✅ REQ.PG-02700 Se o usuário iniciar a jornada na ITP em dispositivo móvel (aplicativo ou navegador) e possuir o aplicativo da ID instalado, direcioná-lo para o aplicativo da ID (Hybrid Flow).

• ✅ REQ.PG-02800 Se o usuário iniciar a jornada na ITP em dispositivo móvel (aplicativo ou navegador), não possuir o aplicativo da ID instalado e a ID for app-only, direcioná-lo para a loja de aplicativos.

• ✅ REQ.PG-02900 Se o usuário iniciar a jornada na ITP em dispositivo móvel (aplicativo ou navegador), não possuir o aplicativo da ID instalado e a ID for app+browser ou browser-only, direcioná-lo para o ambiente da ID no navegador ou para a loja de aplicativos.

• ✅ REQ.PG-03000 Se o usuário iniciar a jornada na ITP em desktop e a ID for app-only, direcioná-lo para o aplicativo por meio de Hand-off (Hybrid Flow com Hand-off).

• ✅ REQ.PG-03100 Se o usuário iniciar a jornada na ITP em desktop e a ID for app+browser ou browser-only, direcioná-lo para o aplicativo da ID ou para o ambiente da ID no navegador.

Cenário: Tela de transição

• ✅ REQ.PG-03200 Durante o direcionamento, exibir uma tela informativa, sem exigir ação adicional do usuário para confirmar o direcionamento.

• ✅ REQ.PG-03300 Na tela do direcionamento, informar que o direcionamento está em andamento.
  Ex.: Estamos te direcionando para confirmar a operação.

• ✅ REQ.PG-03400 Na tela do direcionamento, informar que o direcionamento é seguro.
  Ex.: Direcionamento com a segurança Open Finance.

• ✅ REQ.PG-03401 Informar que o usuário possui até 60 minutos para confirmar a autorização de pagamento na ID.  
  
  Ex.: Você tem até 60 minutos para confirmar a operação.

• ✅ REQ.PG-03600 Em dispositivos móveis, direcionar o usuário diretamente para o aplicativo da ID, sem passar por navegadores intermediários.

Cenário: Tela de transição

• 💡 REC.PG-01400 Permitir que, caso a jornada seja interrompida nesta etapa, o usuário consiga retomá-la facilmente através dos canais digitais da ITP.

• 💡 REC.PG-01500 Utilizar elementos visuais e textuais que reforcem o direcionamento, como loaders, animações, barras de progresso ou indicadores visuais.

Etapa 3: Confirmação

Cenário: Autenticação na Detentora

• ✅ REQ.PG-03700 Solicitar a autenticação do usuário conforme os padrões já definidos pela própria ID para operações fora do Open Finance, em conformidade com a regulação vigente.

• ✅ REQ.PG-03800 Possibilitar que o usuário siga o fluxo padrão da instituição para recuperação ou criação de acesso.

• 🚫 REQ.PG-03900 Não exigir etapas adicionais ou utilizar métodos mais rigorosos de autenticação não contemplados em seu canal digital afim de desincentivar a transação, conforme a regulação vigente.

Cenário: Seleção da conta de débito

• ✅ REQ.PG-04000 Em caso de múltiplas contas na ID, se a conta de débito tiver sido especificada pelo usuário pagador na ITP e estiver válida e disponível após o login, exibi-la já selecionada por padrão.

• ✅ REQ.PG-04100 Em caso de múltiplas contas na ID, permitir que o usuário altere a conta de débito antes de confirmar a transação.

• ✅ REQ.PG-04200 Em caso de múltiplas contas na ID, exibir todas as contas aptas para seleção.

• ✅ REQ.PG-04300 Em caso de múltiplas contas na ID, indicar visualmente as contas que não estiverem aptas, com indicação clara do motivo.
  Ex.: desabilitação visual da conta inapta com tag indicando o motivo.

• 🚫 REQ.PG-04400 Impedir a continuidade da jornada sem que uma conta válida seja selecionada.

• ✅ REQ.PG-04500 Manter o texto da opção de confirmação consistente, mesmo se a conta ainda não tiver sido selecionada.

Cenário: Revisão e confirmação de transação de pagamento

Após se autenticar, o usuário visualiza, na ID, os dados da transação informados pela ITP.

• ✅ REQ.PG-04600 Além das informações descritas nesta etapa, exibir quaisquer outras informações exigidas pelo arranjo de pagamento para confirmação da transação.

• ✅ REQ.PG-04601 Exibir a descrição da autorização conforme informado pela ITP, quando aplicável.

• ✅ REQ.PG-04602 Exibir os limites transacionais definidos na ITP, quando aplicável.

• ✅ REQ.PG-04603 Exibir a data de início e a data de validade da autorização de acordo com o parâmetro definido pelo usuário, seja por uma data específica, por prazo indeterminado ou pela condição de atingimento de um limite previamente estabelecido.

• ✅ REQ.PG-04604 Se os limites definidos na ITP forem superiores aos limites da conta na ID, exibir mensagem informando que a efetivação das transferências estará condicionada ao ajuste dos limites.  

  Ex.: Esse limite é maior que seu limite Pix diário. Acesse a área “Limites Pix” para ajustar e garantir a transferência.

• ✅ REQ.PG-04605 Se a autorização incluir um valor fixo (Ex. Transferir R$ 500,00 da conta X para a conta Y todo dia 10), e no momento da confirmação, a ID identificar insuficiência de saldo na conta selecionada, exibir mensagem informando que a efetivação das transferências estará condicionada à recomposição do saldo.  


  Ex.: Você não possui saldo suficiente na sua conta. Adicione saldo até a data programada para garantir a transferência.

• ✅ REQ.PG-04702 Exibir nome e CPF (mascarado)/CNPJ do usuário pagador.

• ✅ REQ.PG-04800 Exibir número da agência e número da conta da conta de débito selecionada.

• ✅ REQ.PG-04801 Exibir a descrição da autorização quando informado pela ITP.

• ✅ REQ.PG-05200 Exibir a forma de pagamento conforme informado pela ITP.

• ✅ REQ.PG-05300 Exibir o valor da tarifa cobrada pela ID, quando aplicável.

• 🚫 REQ.PG-05400 Não apresentar ofertas de crédito durante a jornada, conforme regulação
  vigente. A exceção aplica-se apenas a limites de crédito previamente contratados e disponíveis.
  Ex.: cheque especial.

• ✅ REQ.PG-05500 Informar ao usuário que, após a confirmação, ele será redirecionado para a ITP.

• ✅ REQ.PG-05600 Possibilitar que, após se autenticar e revisar os dados da transação, o usuário conclua a operação com uma única confirmação.

• ✅ REQ.PG-05700 Caso a instituição deseje utilizar um método adicional de confirmação da transação, seguir o mesmo padrão utilizado fora do Open Finance.

• 🚫 REQ.PG-05800 Não apresentar termos de uso durante a jornada de pagamento.

• 🚫 REQ.PG-05801 Impossibilitar a alteração de parâmetros da autorização configurados na ITP.

Cenário: Seleção da conta de débito

• 💡 REC.PG-01600 Caso a ITP capture os dados de conta do usuário, utilizá-los para facilitar a autenticação na ID, contanto que não haja prejuízo dos protocolos de segurança para autenticação seguidos pelas instituições.

Cenário: Exibição do saldo e limite

• 💡 REC.PG-01700 Exibir o saldo da conta e, quando aplicável, o limite de crédito disponível, permitindo que o usuário avalie a viabilidade do pagamento.

Cenário: Cancelamento de transação de pagamento

• 💡 REC.PG-01800 Em caso de tentativa de cancelamento da transação por parte do usuário, exibir uma mensagem de confirmação. 

  Ex.: Tem certeza que deseja cancelar a transação?

• 💡 REC.PG-01900 Informar ao usuário que, caso a transação não possa ser concluída, ele será redirecionado ao ambiente da ITP.

Etapa 4: Redirecionamento

• ✅ REQ.PG-06300 Durante o redirecionamento, exibir uma tela informativa, sem exigir ação adicional do usuário para confirmar o redirecionamento.

• ✅ REQ.PG-06400 Na tela do redirecionamento, informar que o redirecionamento está em andamento.
  Ex.: Aguarde enquanto te redirecionamos para concluir a operação.

• ✅ REQ.PG-06500 Na tela do redirecionamento, informar que o redirecionamento é seguro.
  Ex.: Redirecionamento com a segurança Open Finance.

• ✅ REQ.PG-06600 Na tela do redirecionamento, informar que o redirecionamento é necessário para efetivação da operação.
  Ex.: Aguarde enquanto te redirecionamos para concluir a operação.

• ✅ REQ.PG-06700 Em dispositivos móveis, redirecionar o usuário diretamente para o aplicativo da ITP, sem passar por navegadores intermediários.

• ✅ REQ.PG-06800 Redirecionar o usuário ao mesmo ambiente da ITP utilizado no início da jornada.

Cenário: Tela de transição

• 💡 REC.PG-02000 Utilizar elementos visuais e textuais que reforcem o direcionamento, como loaders, animações, barras de progresso ou indicadores visuais.

Etapa 5: Efetivação

Cenário: Efetivação de transação de pagamento

• ✅ REQ.PG-06900 Além das informações descritas nesta etapa, exibir quaisquer outras informações exigidas pelo arranjo de pagamento para efetivação da transação.

• ✅ REQ.PG-06901 Exibir data e hora/minuto/segundo da efetivação da solicitação (horário de Brasília).

• ✅ REQ.PG-06904 Exibir o Id (código de identificação) da autorização (número final do consentId, excluindo o prefixo urn:instituicao:).

• ✅ REQ.PG-07203 Exibir a descrição da autorização, quando aplicável.

• ✅ REQ.PG-07300 Exibir nome completo, CPF (mascarado)/CNPJ, nome da ID, números da agência e conta do usuário pagador.

• ✅ REQ.PG-07400 Exibir nome, CPF (mascarado ou não)/CNPJ e instituição de destino do recebedor.

• ✅ REQ.PG-07600 Exibir a forma de pagamento.

• ✅ REQ.PG-07601 Exibir informações referentes às contas recebedoras e/ou ao acesso ao ambiente de gestão de contas recebedoras para a autorização específica, quando aplicável.

• ✅ REQ.PG-07602 Exibir a descrição dos gatilhos/objetivos de transferência.

• ✅ REQ.PG-07603 Exibir os limites transacionais, quando aplicável.

• ✅ REQ.PG-07604 Exibir a data de início e data de validade da autorização de acordo com o parâmetro definido pelo usuário, seja por uma data específica, por prazo indeterminado ou pela condição de atingimento de um limite previamente estabelecido.

• ✅ REQ.PG-07700 Exibir o valor da tarifa cobrada pela instituição, quando aplicável.

• ✅ REQ.PG-07800 Exibir o nome da instituição responsável pela iniciação da transação de pagamento.

• ✅ REQ.PG-07802 Informar sobre a necessidade de saldo e limites transacionais da conta no momento da efetivação do pagamento.

• ✅ REQ.PG-07803 Informar que o uso do limite de crédito, quando disponível, em caso de transações com valor superior ao saldo disponível é habilitado por padrão e que pode ser desabilitado na instituição de débito do usuário.

Cenário: Interrupção da jornada

• ✅ REQ.PG-07900 Se o usuário tiver cancelado a solicitação, informá-lo sobre o cancelamento.

• 🚫 REQ.PG-08000 Exibir os dados da solicitação cancelada.

Cenário: Efetivação de transação de pagamento

• 💡 REC.PG-02100 Exibir o resultado da transação em tela ou através de, por exemplo, um botão. Ex.: “Ver comprovante”, “Detalhes”, “Saiba mais” etc.

• ✅ REC.PG-03300 Informar sobre a possibilidade de cancelamento da autorização e, quando aplicável, o horário limite.

• ✅ REC.PG-03400 Informar sobre a possibilidade de alteração dos limites da autorização.

• ✅ REC.PG-03500 Informar sobre a possibilidade de alteração das contas recebedoras.

• ✅ REC.PG-03600 Informar sobre a possibilidade de alteração do recebimento de notificações, quando disponibilizadas.