Jornada Básica de Iniciação de Pagamento

Sumário

Etapa 1 : Solicitação de Iniciação de Pagamento

Nesta etapa, o usuário inicia a jornada de pagamento com Pix via Open Finance, escolhe a Instituição Detentora de Conta (ID) que será utilizada para realizar o pagamento e define os
parâmetros da transação, como valor e dados do recebedor, quando aplicável, conforme as regras da forma de iniciação selecionada. Em seguida, ele revisa os dados configurados e visualiza as demais informações que compõem a autorização a ser enviada à ID. 


A Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP) deve garantir uma experiência clara, segura e informativa, indicando, em algum ponto da jornada, que o serviço é baseado em Open Finance, explicando os benefícios da jornada e permitindo a seleção eficiente da ID. Também é sua responsabilidade validar os dados inseridos, ocultar informações sensíveis, preparar a solicitação de iniciação de pagamento para envio à ID e, quando aplicável, exibir mensagens de erro claras ao usuário.

Cenário: Solicitação de pagamento

1. Oferta do Pix via Open Finance: Disponibilizar a opção de pagamento com Pix por meio do Open Finance, mesmo que o termo “Open Finance” não esteja presente no nome da opção apresentada ao usuário.  

   Ex.: Pagar com outro banco.

2. Comparação entre arranjos: Não comparar arranjos de pagamento de forma a desqualificar um deles.

3. Compatibilidade com QR Code: Quando a jornada for iniciada por QR Code, informar claramente
   se o código não for compatível com o Open Finance. Ex.: Pix Saque, Pix Cobrança etc.

4. Identificação do Open Finance: Mencionar o Open Finance em algum ponto visível da interface.
   Ex.: Tooltip, selo, frase como "com a segurança do Open Finance.

5. Próximos passos: Dar visibilidade sobre as próximas etapas até a conclusão da jornada.

Formas de Pagamento: Pix

Cenário: Busca e seleção da ID

1. Busca e seleção da ID: Disponibilizar ferramenta de busca e seleção da ID, com funcionamento baseado em marcas e conforme os critérios abaixo:

   1. Permitir que o usuário busque tanto pela marca da instituição quanto por um participante associado, exibindo corretamente a marca correspondente nos resultados.

   2. Exigir que a seleção final da ID seja feita pela marca da instituição, e não pelo nome do participante associado.

   3. Exibir apenas marcas adequadas ao tipo de público identificado (PF ou PJ).

   4. Garantir que cada marca seja exibida uma única vez, mesmo que existam múltiplos registros para ela no Diretório de Participantes.

Cenário: Autorização de Pix

A ITP deve possibilitar que o usuário insira e/ou revise as informações da transação conforme a forma de iniciação de pagamento selecionada e as regras do arranjo Pix.

1. Valor do pagamento: Exibir o valor do pagamento, conforme a forma de iniciação selecionada.

   1. Disponibilizar um campo para que o usuário preencha o valor, em caso de valor variável.
      Ex.: Pagamentos, depósitos ou transferências.

   2. Exibir o valor automaticamente caso seja pré-determinado.
      Ex.: Boletos.

2. Forma de pagamento: Exibir, com clareza, a forma de pagamento escolhida.

   Ex.: Pix.

3. Tarifa do serviço: Exibir o valor da tarifa cobrada pela ITP, quando aplicável.

4. Data do pagamento: Exibir a data da cobrança.

5. Descrição do pagamento: Exibir a descrição do pagamento, conforme a forma de iniciação selecionada (via campo additionalInformation).

   1. Disponibilizar um campo para que o usuário preencha a descrição opcionalmente, quando aplicável.
      Ex.: Ração do Rex.

   2. Exibir a descrição automaticamente, quando aplicável.
      Ex.: QR Code com valor fixo e descrição pré-definida.

6. Identificação do recebedor: Exibir os dados do recebedor, conforme a forma de iniciação selecionada.

   1. Permitir que o usuário insira os dados do recebedor, quando aplicável.
      Ex.: Instituição, agência, conta e CPF/CNPJ.

   2. Exibir os dados do recebedor automaticamente, quando aplicável.

   3. Em caso de pessoa física, exibir o CPF do recebedor de forma mascarada.  
      Ex.: ***.456.789-**

7. Identificação da ID: Exibir o nome da Detentora selecionada pelo usuário, caso essa etapa tenha sido apresentada antes da revisão da transação.

8. Identificação da ITP: Exibir o nome da instituição responsável pela iniciação da transação de pagamento.

9. Necessidade de saldo e limites disponíveis: Informar ao usuário que a transação será concluída apenas se houver saldo e limite transacional disponíveis.

10. Termos e condições: Quando aplicável, apresentar os termos de uso de forma clara.

    1. Não utilizar opt-in para aceite.

       1. Informar que, ao continuar, o usuário está concordando com os termos e condições.

11. Informações complementares obrigatórias: Exibir qualquer informação adicional exigida pelo arranjo Pix, conforme a regulação vigente.

Cenário: Seleção da forma de pagamento

1. Vocabulário amigável: Ao permitir que o usuário selecione uma conta salva (Ex.: segunda compra), usar linguagem pessoal e natural (meu/minha).

   • “Pagar com minha conta”.

   • “Transferir com meu banco”.

   • “Usar minha Instituição”.

2. Apresentação do fluxo da jornada: Informar, logo no início, o fluxo completo da jornada, incluindo o direcionamento para a Detentora e o retorno à Iniciadora.

3. Proposta de valor: Explicar claramente os benefícios da jornada com Open Finance, destacando pontos como segurança, rapidez e praticidade.

4. Educação do usuário: Disponibilizar conteúdos educativos (onboarding) que expliquem como o serviço funciona, com exemplos e instruções.

5. Gratuidade: Quando aplicável, informar sobre a gratuidade da operação de forma clara e sem fricções que atrapalhem a jornada.

6. Recapitulação pós primeira transação: Após a primeira experiência, utilizar recursos como “Saiba mais” para reforçar os benefícios da jornada e dar visibilidade às etapas futuras sem criar fricções na experiência padrão.

Cenário: Autorização de Pix

1. Dados adicionais para autenticação: Quando necessário, solicitar dados complementares da Detentora selecionada, como agência e número da conta, para facilitar a autenticação do usuário na Detentora.

2. Termos e condições: Apresentar os termos e condições, quando aplicável, de forma acessível, por exemplo via link, garantindo que o conteúdo seja compreensível e não redundante com o que já está presente na jornada.

3. Edição de dados: Permitir que o usuário edite facilmente os dados revisáveis antes da confirmação, evitando o reinício da jornada.

4. Posicionamento dos parâmetros: Posicionar os campos editáveis na parte superior da tela, quando aplicáveis, para garantir visibilidade e facilitar a edição.

5. Preenchimento automático da data: Definir a data do pagamento automaticamente com a data da solicitação.

6. Prevenção de interrupções: Alertar sobre a possibilidade de falha na jornada em dispositivos com o recurso de ocultação de aplicativos ativado, orientando o usuário a desativar esse recurso se necessário.

Etapa 2: Direcionamento

Nesta etapa, o usuário é direcionado da Iniciadora (ITP) para a Detentora de Conta (ID) para se autenticar, revisar e confirmar a autorização de pagamento. 

A ITP deve orientar o usuário sobre o direcionamento e assegurar que a navegação ocorra de forma transparente, conforme o dispositivo utilizado.

Além disso, quando aplicável, a ITP deve exibir mensagens de erro claras ao usuário.

Cenário: Direcionamento Hybrid Flow

1. Ordem de preferência do direcionamento: Levar o usuário para um canal digital seguro, seguindo a ordem de preferência descrita a seguir:

   1. Direcionar para o aplicativo da ID (Hybrid Flow).

   2. Direcionar para a loja de aplicativos, caso o aplicativo não esteja instalado.

   3. Direcionar para o ambiente browser (Hybrid Flow) ou para a loja de aplicativos.

   4. Direcionar para o aplicativo com Hand-off (Hybrid Flow com Hand-off).

   5. Direcionar para o aplicativo ou ambiente desktop da ID (Hybrid Flow).

Cenário: Tela de transição

1. Informações sobre o direcionamento: Durante o direcionamento, exibir uma tela informativa,
   sem exigir ação adicional do usuário para confirmar o direcionamento, contendo as seguintes
   informações mínimas:

   1. Indicação de que o direcionamento está em andamento.

   2. Indicação de que o direcionamento é seguro.
      Ex.: Estamos te direcionando com segurança para finalizar a transação.

   3. Informação que o usuário possui até 5 minutos para confirmar a iniciação de pagamento
      na ID.

      Ex.: Você tem até 5 minutos para finalizar a transação.

2. Direcionamento entre dispositivos móveis: Em dispositivos móveis, direcionar o usuário
   diretamente para o aplicativo da ID, sem passar por navegadores intermediários.

3. Vinculação de conta: Em jornadas de vínculo de conta, informar ao usuário que, nesse momento,
   a vinculação de conta ainda não está concluída e que ele tem até 15 minutos para confirmar a
   vinculação de conta na Detentora.

   Ex.: Estamos te direcionando com segurança para confirmar a vinculação de conta. Você tem até 15 minutos para finalizar a operação.

Cenário: Tela de transição

1. Interrupção da jornada: Permitir que, caso a jornada seja interrompida nesta etapa, o usuário
   consiga retomá-la facilmente através dos canais digitais da ITP.

2. Tela de transição: Apresentar uma mensagem amigável e contextualizada na tela de transição,
   destacando as vantagens do direcionamento.

   1. Utilizar elementos visuais e textuais que reforcem o direcionamento, como loaders,
      animações, barras de progresso ou indicadores visuais.

Etapa 3: Confirmação

Nesta etapa, o usuário se autentica na Instituição Detentora de Conta (ID) e pode, em caso de múltiplas contas de débito, escolher a que deseja usar para fazer o pagamento. Ele também revisa as
informações da autorização enviadas pela Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP) e confirma a transação. 


A ID deve garantir um ambiente seguro para autenticação, exibir o resumo da autorização, permitir a edição da conta de débito, em caso de múltiplas contas, e viabilizar a confirmação com o mínimo de fricção. 


Também é sua responsabilidade, em caso de falha, exibir mensagens de erro claras ao usuário, comunicar o resultado da autorização à ITP, enviar notificações ao usuário e,
quando aplicável, aos demais aprovadores — em casos de múltiplas alçadas ou falha na conclusão da autorização.

Cenário: Autenticação

1. Solicitação de autenticação: Solicitar a autenticação do usuário conforme os padrões já definidos pela própria ID para operações fora do Open Finance, em conformidade com a regulação vigente.

2. Primeiro acesso ou esquecimento de senha: Possibilitar que o usuário siga o fluxo padrão da
   instituição para recuperação ou criação de acesso.

3. Manutenção do fluxo padrão: Não exigir etapas adicionais ou utilizar métodos mais rigorosos de
   autenticação não contemplados em seu canal digital afim de desincentivar a transação, conforme
   a regulação vigente.

4. Validação de titularidade: Caso a titularidade validada após a autenticação seja diferente
   daquela associada à solicitação:

   1. Interromper a jornada imediatamente.

   2. Não exibir a tela de resumo da confirmação nem os dados da autorização.

   3. Apresentar uma mensagem de erro clara sobre o motivo da interrupção.

   4. Informar quais os procedimentos disponíveis para resolução do problema.

Cenário: Seleção da conta de débito

Em caso de múltiplas contas na Detentora

1. Exibição da conta de débito: Se a conta de débito tiver sido especificada pelo usuário pagador
   na ITP e estiver válida e disponível após o login, exibi-la já selecionada por padrão.

2. Alteração da conta de débito: Permitir que o usuário altere a conta de débito no momento da
   confirmação.

   1. Exibir todas as contas aptas para seleção e desabilitar visualmente aquelas que não
      estiverem disponíveis, com indicação clara do motivo.
      Ex.: tooltip.

   2. Manter a opção de confirmação desabilitada até que uma conta válida esteja selecionada.

      1. Manter o texto da opção de confirmação consistente, mesmo quando
         desabilitado.

Cenário: Revisão e confirmação da transação

Após o usuário se autenticar, a ID deve exibir todos os dados da transação informados pela
ITP.

1. Forma de pagamento: Exibir, com clareza, a forma de pagamento.

2. Valor do pagamento: Exibir o valor do pagamento.

3. Tarifa do serviço: Exibir o valor da tarifa cobrada pela ID, quando aplicável.

4. Data do pagamento: Exibir a data da cobrança.

5. Descrição do pagamento: Exibir descrição do pagamento, quando informado pela ITP (via
   campo additionalInformation).

6. Identificação do recebedor:  Exibir os dados do recebedor conforme informado pela ITP.

   1. Em caso de pessoa física, exibir o CPF do recebedor de forma mascarada.  

      Ex.: ***.456.789.**

7. Conta selecionada:  Exibir identificação da conta de débito selecionada (Número da agência e
   conta).

8. Identificação da ITP: Exibir o nome da instituição responsável pela iniciação da transação de
   pagamento.

9. Ofertas de crédito: Não apresentar ofertas de crédito durante a jornada, conforme regulação
   vigente. A exceção aplica-se apenas a limites de crédito previamente contratados e disponíveis.
   Ex.: cheque especial.

10. Próximos passos: Informar ao usuário que, após a confirmação, ele será redirecionado para a ITP.

11. Confirmação da transação: Possibilitar que, após se autenticar e revisar os dados da transação, o usuário conclua a operação com uma única confirmação.

    1. Caso a instituição deseje utilizar um método adicional de confirmação da transação,
       seguir o mesmo padrão utilizado fora do Open Finance.

12. Informações complementares obrigatórias: Exibir qualquer informação adicional exigida pelo
    arranjo Pix, conforme a regulação vigente.

Cenário: Cancelamento da transação

1. Cancelamento da transação: Possibilitar que o usuário interrompa a jornada antes da confirmação.

   1. Garantir que a opção de interrupção da jornada não seja visualmente mais proeminente do que a opção de prosseguir.

   2. Redirecionar o usuário para a ITP caso ele cancele a operação.

   3. Redirecionar o usuário para a ITP caso ele retorne manualmente à etapa anterior da jornada (por meio de botão do ambiente digital, botão do dispositivo, link clicável etc.) e não seja possível exibir a tela imediatamente anterior.

Cenário: Seleção da conta de débito

1. Aproveitamento de dados para autenticação: Caso a ITP capture os dados de conta do
   usuário, utilizá-los para facilitar a autenticação na ID, contanto que não haja prejuízo dos protocolos de segurança para autenticação seguidos pelas instituições.

Cenário: Confirmação

1. Exibição do saldo: Exibir o saldo disponível em conta para que o usuário possa
   avaliar a viabilidade do pagamento.

2. Exemplos de mensagens de erro: Ao exibir mensagens de erro claras após a
   autenticação e antes da confirmação da transação, considerar os exemplos a
   seguir como referência.

   • Falha de infraestrutura
     Nosso sistema falhou. Caso o erro persista, contate o suporte técnico. 

   • Contas de origem e destino iguais
     A conta de débito do pagamento não pode ser a mesma que a conta destino. 

   • Conta não permite pagamento

     A conta indicada é uma conta salário e não permite este tipo de transferência.

   • Saldo insuficiente
     A conta selecionada não tem saldo suficiente para realizar a transação.

   • Valor acima do limite
     O valor da transação ultrapassa o limite desta conta.

   • QR Code inválido
     O QR Code de origem deste pagamento é inválido. 

   • Valor inválido
     O valor informado é divergente do valor do QR Code do pagamento.

   • Erro genérico
     Conta indisponível para realizar a transação.

   • Tempo expirado  
     O pagamento não foi realizado pois o tempo de autorização expirou.
     Por favor, reinicie a solicitação de pagamento.

3. Redirecionamento para ITP: Informar ao usuário que, caso a transação não possa ser concluída, ele será redirecionado ao ambiente da ITP.

4. Tentativa de cancelamento: Em caso de tentativa de cancelamento da transação por parte do usuário, exibir uma mensagem de confirmação. 

   Ex.: Tem certeza que deseja cancelar a transação?

Etapa 4: Redirecionamento

Nesta etapa, o usuário é redirecionado da Instituição Detentora de Conta (ID) para o ambiente da Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP), onde poderá visualizar o status da solicitação e
um resumo da transação. 


A ID deve garantir um redirecionamento seguro, automático e sem fricções, mantendo o usuário no mesmo ambiente (app ou browser) em que iniciou a jornada.  

Essa etapa também pode envolver orientações em caso de falhas ou pendências, como autorizações em múltiplas alçadas ou indisponibilidade momentânea dos sistemas.

Cenário: Tela de transição

1. Informações sobre o redirecionamento: Garantir que essa etapa seja somente informativa sem
   exigir qualquer ação adicional do usuário para confirmar o redirecionamento, contendo as
   seguintes informações mínimas:

   1. Indicação de que o redirecionamento está em andamento.

   2. Indicação de que o redirecionamento é seguro.

   3. Informação de que a operação está sendo processada e que é necessário aguardar a
      abertura automática do aplicativo da ITP.

2. Redirecionamento entre dispositivos móveis: Em dispositivos móveis, redirecionar o usuário
   diretamente para o aplicativo da ITP, sem passar por navegadores intermediários.

3. Manutenção do ambiente original: Redirecionar o usuário ao mesmo ambiente da ITP utilizado
   no início da jornada (aplicativo ou browser).

4. Vinculação de conta: Em jornadas de vínculo de conta, informar o usuário que ele está sendo
   redirecionado para a ITP e que esse passo é necessário para concluir a vinculação da conta.

Etapa 5: Efetivação

Nesta etapa final da jornada, o usuário é recebido no ambiente da Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP) onde visualiza o resultado da transação.  


A ITP deve apresentar com clareza o status e resumo da solicitação, com mensagens claras de sucesso ou falha, e disponibilizar um comprovante com os principais dados da
transação. 


Essa etapa também pode envolver orientações em caso de erro ou pendências, como autorizações em múltiplas alçadas, transações temporizadas ou indisponibilidade momentânea dos sistemas.

Cenário: Status e dados da transação

1. Sucesso: Em caso de sucesso, exibir um resumo da transação com, no mínimo,
   as seguintes informações.

   1. Forma de pagamento: Exibir, com clareza, a forma de pagamento.

      Ex.: Pix.

   2. Valor do pagamento: Exibir o valor do pagamento, conforme a forma
      de iniciação selecionada.

   3. Descrição do pagamento: Exibir a descrição do pagamento,
      quando aplicável.

   4. Data do pagamento: Data e hora/minuto/segundo da efetivação do pagamento (horário de Brasília).

   5. Tarifa do serviço: Exibir o valor da tarifa cobrada pela ITP, quando aplicável.

   6. Identificação do recebedor: Exibir os dados do recebedor, conforme a forma de iniciação selecionada.

      1. Em caso de pessoa física, exibir o CPF do recebedor de forma
         mascarada.  
         Ex.: ***.456.789-**

   7. Identificação do pagador: Exibir nome completo e CPF (mascarado ou
      não)/CNPJ.

   8. Conta selecionada:  Exibir identificação da conta de débito selecionada (Número da agência e conta).

   9. Identificador da transação: Número de identificação da transação
      (endtoEndId do Pix)

   10. Informações complementares obrigatórias: Exibir qualquer
       informação adicional exigida pelo arranjo Pix, conforme a regulação
       vigente.

   11. Identificação da ITP: Exibir o nome da instituição responsável pela iniciação da transação de pagamento.

2. Falha: Em caso de cancelamento ou falha da transação, exibir uma mensagem clara com o motivo e orientação sobre a solução do problema.

Cenário: Status e dados da transação

1. Exibição do dados da transação: Exibir o resumo da solicitação em tela ou através de, por
   exemplo, um botão. Ex.: “Ver comprovante”, “Detalhes”, “Saiba mais” etc.