Transferências Inteligentes via Hybrid Flow

Visão geral

A jornada de Transferências Inteligentes com Pix ocorre quando:

1. A Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP) coleta as informações necessárias para configuração de uma autorização de pagamentos automáticos com Pix entre contas de mesma titularidade via Open Finance.

2. Após revisar os dados, o usuário é informado sobre o direcionamento para o ambiente da Instituição Detentora de Conta (ID) escolhida, com clareza sobre as próximas etapas.

3. No ambiente da ID, o usuário se autentica conforme os padrões de segurança da instituição, visualiza os dados da solicitação configurada na ITP e confirma.

4. Em seguida, o usuário é redirecionado para a ITP com segurança e agilidade.

5. Por fim, a ITP informa o status da solicitação de pagamento, concluindo a jornada.

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Requisitos e recomendações de Transferências Inteligentes via Hybrid Flow

Esta seção reúne os requisitos e recomendações aplicáveis à jornada de Transferências Inteligentes com Pix via Open Finance.

Etapas da jornada

1. Solicitação

2. Direcionamento

3. Confirmação

4. Redirecionamento

5. Efetivação

Cenário de referência

• Autorização de Transferências Inteligentes com Pix com possibilidade de compartilhamento de saldo e limite da conta (Jornada Otimizada).

• Alçada simples.

• Redirecionamento entre instituições no mesmo dispositivo.

Jornadas que envolvam múltiplos aprovadores, troca de dispositivo e transações temporizadas devem observar as regras específicas previstas nas páginas correspondentes.

Etapa 1: Solicitação

Nesta etapa, o usuário:

• Inicia a jornada de pagamento via Transferências Inteligentes com Pix.

• Opcionalmente, autoriza o compartilhamento de dados adicionais (como saldo e limite) via Jornada Otimizada para uso em execuções futuras da transferência.

• Escolhe a Instituição Detentora da Conta (ID) que será usada para realizar as transferências.

• É informado sobre os gatilhos (manuais ou automáticos) que disparam as transferências conforme disponibilizado pela Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP).

• Se desejar, estabelece limites para as transferências . 


• Revisa os dados configurados e visualiza as demais informações que compõem a autorização a ser enviada à ID. 


A Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP) deve:

• Garantir uma experiência clara, segura e informativa.

• Indicar, em algum ponto da jornada, que o serviço é baseado em Open Finance.

• Permitir a seleção eficiente da ID.

• Validar os dados inseridos, ocultando informações sensíveis.

• Preparar a solicitação de iniciação de pagamento para envio à ID.

• Quando aplicável, exibir mensagens de erro claras ao usuário.

Cenário: Solicitação de pagamento

Nesse momento, o usuário insere e/ou revisa as informações da autorização de pagamentos com Pix via Transferências Inteligentes conforme as regras do arranjo Pix. 

1. Informações da solicitação: além das informações descritas nesta etapa, exibir quaisquer outras informações exigidas pelo arranjo de pagamento para solicitação de pagamento com Pix.

2. Exibição dos gatilhos: exibir os gatilhos de transferências com clareza.  


Exs.:

• Para garantir saldo em suas outras contas. 

• Para o pagamento de lançamentos futuros que estiverem agendados. 

• Para programar investimentos em determinados produtos regularmente etc.

3. Transferências automáticas: nos casos em que sejam realizadas transferências sem a presença do usuário no ambiente da ITP, informá-lo que as movimentações poderão acontecer automaticamente dentro dos parâmetros e limites estabelecidos para atender o caso de uso informado.

4. Contas recebedoras: informar ao usuário que apenas contas de mesma titularidade serão definidas como contas recebedoras.

   1. Para pessoas físicas, as contas devem estar vinculadas ao mesmo nome e CPF. 

   2. Para pessoas jurídicas, as contas devem estar vinculadas à mesma razão social e à mesma raiz de CNPJ.

5. Definição de limites: permitir a definição de limites por transferência, por autorização e/ou por períodos (diário, semanal, mensal ou anual).

   1. Limites transacionais: informar que os limites transacionais definidos na Detentora prevalecem sobre os limites definidos na Iniciadora.  
      Ex.: Os limites definidos aqui estão sujeitos aos limites da sua conta.

   2. Limites periódicos: permitir definição de mais de um limite periódico ao mesmo tempo.  

      Ex.: Limite por transferência de R$1000,00 e limite diário de R$5000,00.

   3. Outros limites: permitir definição de limite total por valor e/ou número de transferências.

6. Prazo da autorização: exibir a data de validade da autorização, inclusive quando for indeterminada.

   1. Prazo por limite total: caso o usuário tenha definido um limite total, informá-lo que a autorização irá expirar quando esse limite for atingido.  
      Ex.: Essa autorização irá expirar quando este valor for atingido.

7. Datas inexistentes: em casos de uso que prevejam transferências em datas específicas, informar que em caso de agendamento para datas inexistentes (Ex.: Dias 29, 30 e 31 de determinados meses), a transferência poderá ser feita em data anterior ou posterior à data agendada.

8. Descrição da autorização: exibir a descrição da autorização, em casos de uso em que a recorrência das transferências seja previsível.
   Ex.: Gestão Financeira Inteligente.

9. Número de recorrências: caso a ITP limite o número de transferências diárias, informar este limite ao usuário de forma clara.

10. Jornada Otimizada (saldo e limite): permitir que o usuário compartilhe, de forma opcional, o saldo e limite da conta selecionada.

    1. Opção desabilitada: a seleção da opção de compartilhamento de saldo e limite deve ser apresentada desabilitada por padrão.​

    2. Desobrigação de aceite: permitir que o usuário avance sem obrigá-lo a aceitar o compartilhamento do saldo e limite da conta selecionada.

    3. Informação sobre o compartilhamento: quando aplicável, informar que o saldo e o limite estão sendo compartilhados.

       1. Escopo: exibir o escopo de cada dado compartilhado.​

    4. Omissão de distratores: omitir qualquer aspecto que desvie o foco do usuário em concluir o compartilhamento de saldo e limite, como, por exemplo link, botão, imagem, texto, entre outros.

Etapa 2: Direcionamento

Nesta etapa, o usuário é direcionado da Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP) para a Instituição Detentora de Conta (ID) para se autenticar, revisar e confirmar a autorização de pagamento.

Já a ITP deve orientar o usuário sobre o direcionamento e assegurar que a navegação ocorra de forma transparente, conforme o dispositivo utilizado.

Além disso, quando aplicável, a ITP deve exibir mensagens de erro claras ao usuário.

Cenário: Direcionamento Hybrid Flow

1. Ordem de preferência do direcionamento: levar o usuário para um canal digital seguro, seguindo a ordem de preferência descrita a seguir:

   1. Direcionar para o aplicativo da ID (Hybrid Flow).

   2. Direcionar para a loja de aplicativos, caso o aplicativo não esteja instalado.

   3. Direcionar para o ambiente browser (Hybrid Flow) ou para a loja de aplicativos.

   4. Direcionar para o aplicativo com Hand-off (Hybrid Flow com Hand-off).

   5. Direcionar para o aplicativo ou ambiente desktop da ID (Hybrid Flow).

Cenário: Tela de transição

1. Informações sobre o direcionamento: durante o direcionamento, exibir uma tela informativa, sem exigir ação adicional do usuário para confirmar o direcionamento, contendo as seguintes informações mínimas:

   1. Em andamento: indicação de que o direcionamento está em andamento.
      Ex.: Estamos te direcionando para confirmar a operação.

   2. Segurança: indicação de que o direcionamento é seguro.
      Ex.: Direcionamento com a segurança Open Finance.

c.Tempo: informar que o usuário possui até 60 minutos para confirmar a autorização de pagamento na ID.  
  
Ex.: Você tem até 60 minutos para confirmar a operação.

2. Direcionamento entre dispositivos móveis: em dispositivos móveis, direcionar o usuário
   diretamente para o aplicativo da ID, sem passar por navegadores intermediários.

Cenário: Tela de transição

1. Elementos visuais e textuais: utilizar elementos visuais e textuais que reforcem o direcionamento, como loaders, animações, barras de progresso ou indicadores visuais.

Etapa 3: Confirmação

Nesta etapa, o usuário:

• Se autentica na Instituição Detentora de Conta (ID).

• Em caso de múltiplas contas de débito, pode escolher a que deseja usar para fazer o pagamento.

• Revisa as informações do agendamento enviadas pela Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP).

• Confirma o agendamento. 


A ID deve:

• Garantir um ambiente seguro para autenticação.

• Exibir o resumo do agendamento.

• Permitir a edição da conta de débito, em caso de múltiplas contas.

• Viabilizar a confirmação com o mínimo de fricção. 



• Quando aplicável, exibir mensagens de erro claras ao usuário.

• Comunicar o resultado da autorização à ITP.

• Enviar notificações ao usuário e, quando aplicável, aos demais aprovadores — em casos de múltiplas alçadas ou falha na conclusão da autorização.

Cenário: Revisão e confirmação

Após se autenticar, o usuário deve visualizar, na ID, todas as informações da autorização informadas pela ITP.

1. Informações da confirmação: além das informações descritas nesta etapa, exibir quaisquer outras informações exigidas pelo arranjo de pagamento para confirmação de pagamento com Pix.

2. Descrição da autorização: exibir a descrição da autorização conforme informado pela ITP, quando aplicável.

3. Limites transacionais: exibir os limites transacionais definidos na ITP, quando aplicável.

   1. Limites na ID: se os limites definidos na ITP forem superiores aos limites da conta na ID, exibir mensagem informando que a efetivação das transferências estará condicionada ao ajuste dos limites.  
 Ex.: O valor programado para transferência é maior que o limite da sua conta na instituição de débito. Ajuste o limite aqui ou na sua instituição para garantir a transferência.

   2. Valor fixo: se a autorização incluir um valor fixo (Ex. Transferir R$ 500,00 da conta X para a conta Y todo dia 10), e no momento da confirmação, a ID identificar insuficiência de saldo na conta selecionada, exibir mensagem informando que a efetivação das transferências estará condicionada à recomposição do saldo.  

      Ex.: Você não possui saldo suficiente na sua conta. Adicione saldo até a data programada para garantir a transferência.

4. Início da autorização: exibir a data de início da autorização.

5. Prazo da autorização: exibir a data de validade da autorização de acordo com o parâmetro definido pelo usuário, seja por uma data específica, por prazo indeterminado ou pela condição de atingimento de um limite previamente estabelecido.

6. Edição de parâmetros: impossibilitar a edição de parâmetros da autorização configurados na ITP.
   Ex.: Limites transacionais.

7. Jornada Otimizada (saldo e limite): quando aplicável, informar que o saldo e o limite estão sendo compartilhados.​

   1. Escopo: exibir o escopo de cada dado compartilhado.​

Etapa 4: Redirecionamento

Nesta etapa, o usuário:

• É redirecionado da Instituição Detentora de Conta (ID) para o ambiente da Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP).

A ID deve:

• Garantir um redirecionamento seguro, automático e sem fricções.

• Redirecionar o usuário para o mesmo ambiente (app ou browser) em que iniciou a jornada.  

• Quando aplicável, exibir mensagens de erro ou pendências, como autorizações em múltiplas alçadas ou indisponibilidade momentânea dos sistemas.

Cenário: Tela de transição

1. Informações sobre o redirecionamento: durante o redirecionamento, exibir uma tela informativa, sem exigir ação adicional do usuário para confirmar o redirecionamento, contendo as seguintes informações mínimas:

   1. Em andamento: indicação de que o redirecionamento está em andamento.

   2. Segurança: indicação de que o redirecionamento é seguro.

   3. Necessidade: informação de que o redirecionamento é necessário para efetivação da operação.
      Ex.: Aguarde enquanto te redirecionamos para concluir a operação.

2. Redirecionamento entre dispositivos móveis: em dispositivos móveis, redirecionar o usuário
   diretamente para o aplicativo da ITP, sem passar por navegadores intermediários.

3. Manutenção do ambiente original: redirecionar o usuário ao mesmo ambiente da ITP utilizado
   no início da jornada (aplicativo ou browser).

Cenário: Tela de transição

1. Elementos visuais e textuais: utilizar elementos visuais e textuais que reforcem o direcionamento, como loaders, animações, barras de progresso ou indicadores visuais.

Etapa 5: Efetivação

esta etapa final da jornada, o usuário:

• É recebido no ambiente da Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP) onde visualiza o resultado da autorização.  


A ITP deve:

• Apresentar com clareza o resultado da transação, com mensagens claras de sucesso ou falha.

• Disponibilizar os detalhes da transação e acesso ao comprovante. 


• Quando aplicável, exibir mensagens de erro ou pendências, como autorizações em múltiplas alçadas, transações temporizadas ou indisponibilidade momentânea dos sistemas.

Cenário: Efetivação de pagamento

1. Informações da efetivação: além das informações descritas nesta etapa, exibir quaisquer outras informações exigidas pelo arranjo de pagamento para efetivação de pagamento com Pix.

2. Contas recebedoras: exibir informações referentes às contas recebedoras e/ou acesso ao ambiente de gestão de contas recebedoras para a autorização específica, quando aplicável.

3. Descrição da autorização: exibir a descrição da autorização, quando aplicável.

4. Descrição dos gatilhos: exibir a descrição dos gatilhos de transferência.

5. Limites transacionais: exibir os limites transacionais, quando aplicável.

6. Necessidade de saldo e limites: informar sobre a necessidade de saldo e limites transacionais da conta no momento da efetivação da transferência.

7. Início da autorização: exibir a data de início da autorização.

8. Prazo da autorização: exibir a validade da autorização de acordo com o parâmetro definido pelo usuário, seja por uma data específica, por prazo indeterminado ou pela condição de atingimento de um limite previamente estabelecido.

9. Identificador da autorização: exibir o número da autorização (número final do consentId, excluindo o prefixo urn:instituicao:).

10. Uso do limite de crédito: informar que o uso do limite de crédito, quando disponível, em caso de transações com valor superior ao saldo disponível é habilitado por padrão.

    1. Desabilitação do uso de limite de crédito: informar que caso habilitado, o uso do limite de crédito pode ser desabilitado na ID.

11. Jornada Otimizada (saldo e limite): quando aplicável, indicar que o saldo e o limite estão sendo compartilhados.

    1. Possibilidade de cancelamento: quando aplicável, indicar que o compartilhamento de saldo e limite pode ser cancelado a qualquer momento na área de gestão. 
       Ex.: Acesse a área de gestão para encerrar o compartilhamento do saldo e limite a qualquer momento e manter a autorização ativa.

Cenário: Efetivação de pagamento

1. Cancelamento da autorização: informar sobre a possibilidade de cancelamento da autorização e, quando aplicável, o horário limite.

2. Alteração dos limites: informar sobre a possibilidade de alteração dos limites da autorização.

3. Alteração das contas recebedoras: informar sobre a possibilidade de alteração das contas recebedoras.

4. Recebimento de notificações: informar sobre a possibilidade de alteração do recebimento de notificações, quando disponibilizadas.