Pix via Hybrid Flow

Visão geral

A Jornada de Iniciação de Pagamento Com Redirecionamento com Pix ocorre quando:

1. A Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP) coleta as informações necessárias para configuração do pagamento imediato com Pix via Open Finance.

2. Após revisar os dados, o usuário é informado sobre o direcionamento para o ambiente da Instituição Detentora de Conta (ID) escolhida.

3. No ambiente da ID, o usuário se autentica conforme os padrões de segurança da instituição, revisa os dados da transação configurada na ITP e confirma o pagamento.

4. Em seguida, o usuário é redirecionado para a ITP com segurança e agilidade.

5. Por fim, a ITP informa o status da solicitação de pagamento, concluindo a jornada.

Telas de exemplo

Protótipo navegável

Fluxo de telas

Requisitos e recomendações de Pix via Hybrid Flow

Esta seção reúne os requisitos e recomendações aplicáveis à jornada de pagamento imediato com Pix via Open Finance.

Etapas da jornada

1. Solicitação

2. Direcionamento

3. Confirmação

4. Redirecionamento

5. Efetivação
   

Cenário de referência

• Pagamento imediato com Pix.

• Alçada simples.

• Redirecionamento entre instituições no mesmo dispositivo.

Jornadas que envolvam múltiplos aprovadores, troca de dispositivo e transações temporizadas devem observar as regras específicas previstas nas páginas correspondentes.

Etapa 1: Solicitação

Nesta etapa, o usuário:

• Inicia a jornada de pagamento com Pix via Open Finance.

• Escolhe a Instituição Detentora de Conta (ID) que será usadas para realizar o pagamento.

• Define os parâmetros da transação, como valor e dados do recebedor, quando aplicável, conforme as regras da forma de iniciação selecionada. 

• Revisa os dados configurados e visualiza as demais informações que compõem a autorização a ser enviada à ID. 


A Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP) deve:

• Garantir uma experiência clara, segura e informativa.

• Indicar, em algum ponto da jornada, que o serviço é baseado em Open Finance.

• Permitir a seleção eficiente da ID.

• Validar os dados inseridos, ocultando informações sensíveis.

• Preparar a solicitação de iniciação de pagamento para envio à ID.

• Quando aplicável, exibir mensagens de erro claras ao usuário.

Métodos de iniciação com Pix

Cenário: Geral

1. Comparação entre arranjos: não comparar arranjos de pagamento de forma a desqualificar um deles.

2. Identificação do Open Finance: mencionar o Open Finance em algum ponto visível da interface.
   Ex.: Tooltip, selo, frase como "com a segurança do Open Finance”.

3. Próximos passos: informar o usuário que ao continuar, ele será direcionado para a ID para confirmar a transação.

Cenário: Busca e seleção da ID

1. Busca e seleção da ID: disponibilizar ferramenta de busca e seleção da ID, com funcionamento baseado em marcas e conforme os critérios abaixo:

   1. Permitir que o usuário busque tanto pela marca da instituição quanto por um participante associado, exibindo corretamente a marca correspondente nos resultados.

   2. Exigir que a seleção final da ID seja feita pela marca da instituição, e não pelo nome do participante associado.

   3. Exibir apenas marcas adequadas ao tipo de público identificado (PF ou PJ).

   4. Garantir que cada marca seja exibida uma única vez, mesmo que existam múltiplos registros para ela no Diretório de Participantes.

Cenário: Solicitação de pagamento

Nesse momento, o usuário insere e/ou revisa as informações da transação conforme a forma de iniciação de pagamento selecionada e as regras do arranjo Pix.

1. Informações da solicitação: além das informações descritas nesta etapa, exibir quaisquer outras informações exigidas pelo arranjo de pagamento para solicitação de pagamento imediato com Pix.

2. Valor: exibir o valor da transação, conforme a forma de iniciação selecionada.

   1. Preenchimento do usuário: disponibilizar um campo para que o usuário preencha o valor, em caso de valor variável.
      Ex.: Pagamentos, depósitos ou transferências.

   2. Preenchimento automático: exibir o valor automaticamente caso seja pré-determinado.
      Ex.: Boletos.

3. Tarifa: exibir o valor da tarifa cobrada pela ITP, quando aplicável.

4. Forma: exibir, com clareza, a forma de pagamento escolhida.

   Ex.: Pix.

5. Data: exibir a data da cobrança.

6. Descrição: exibir a descrição do pagamento, conforme a forma de iniciação selecionada.

   1. Preenchimento opcional do usuário: disponibilizar um campo para que o usuário preencha a descrição opcionalmente, quando aplicável.
      Ex.: Ração do Rex.

   2. Preenchimento automático: exibir a descrição automaticamente, quando aplicável.
      Ex.: QR Code com valor fixo e descrição pré-definida.

7. Identificação do recebedor: exibir os dados do recebedor, conforme a forma de iniciação selecionada.

   1. Preenchimento do usuário: permitir que o usuário insira os dados do recebedor, quando aplicável.
      Ex.: Instituição, agência, conta e CPF/CNPJ.

   2. Preenchimento automático: exibir os dados do recebedor automaticamente, quando aplicável.

   3. Pessoa física: em caso de pessoa física, exibir o CPF do recebedor de forma mascarada.  
      Ex.: ***.456.789-**

8. Identificação da ID: exibir o nome da Detentora selecionada pelo usuário, caso essa etapa tenha sido apresentada antes da revisão da transação.

9. Identificação da ITP: exibir o nome da instituição responsável pela iniciação da transação de pagamento.

10. Necessidade de saldo e limites: informar ao usuário que a transação será concluída apenas se houver saldo e limite transacional disponíveis na conta selecionada.

11. Termos e condições de uso: quando aplicável, apresentar os termos de uso de forma clara.

    1. Opt-in: não utilizar opt-in para aceite.

       1. Aceite: informar que, ao continuar, o usuário está concordando com os termos e condições.

Cenário: Geral

1. Vocabulário amigável: ao apresentar ao usuário a opção de realizar pagamentos utilizando uma conta de outra instituição, utilizar linguagem pessoal e natural.

   • “Pagar com minha conta”.

   • “Transferir com meu banco”.

   • “Usar minha Instituição”.

   • “Pagar com outro banco”.

2. Onboarding Pix: exibir onboarding para informar o usuário sobre a oferta de Pix pela ITP.

   1. Apresentação do fluxo da jornada: no onboarding, informar sobre o fluxo completo da jornada, incluindo o direcionamento para a Detentora e o retorno à Iniciadora.

   2. Proposta de valor: no onboarding, explicar claramente os benefícios da jornada com Open Finance, destacando pontos como segurança, rapidez e praticidade.

   3. Gratuidade: quando aplicável, informar sobre a gratuidade da operação de forma clara e sem fricções que atrapalhem a jornada.

3. Acesso posterior: exibir informações do serviço através de opções como “Saiba mais”.

Cenário: Solicitação de vinculação de conta via jornada de pagamento

Para casos em que a ITP oferece a jornada de Vinculação de Conta para JSR a partir do pagamento

1. Vinculação de conta: se o usuário não possuir nenhuma conta vinculada, informar que é necessário fazer um vínculo previamente e direcioná-lo para a jornada de Vinculação de Conta.

Unknown Attachment

Cenário: Solicitação de pagamento

1. Dados adicionais para autenticação: quando necessário, solicitar dados complementares da Detentora selecionada, como agência e número da conta, para facilitar a autenticação do usuário na Detentora.

2. Alteração de dados: permitir que o usuário altere facilmente os dados editáveis antes da continuação, evitando o reinício da jornada.

3. Posicionamento dos parâmetros: posicionar os campos editáveis na parte superior da tela, quando aplicáveis, para garantir visibilidade e facilitar a edição.

4. Preenchimento automático da data: definir a data do pagamento automaticamente com a data da solicitação.

5. Prevenção de interrupções: alertar sobre a possibilidade de falha na jornada em dispositivos com o recurso de ocultação de aplicativos ativado, orientando o usuário a desativar esse recurso se necessário.

6. Termos e condições: apresentar os termos e condições, quando aplicável, de forma acessível, por exemplo via link, garantindo que o conteúdo seja compreensível e não redundante com o que já está presente na jornada.

Etapa 2: Direcionamento

Nesta etapa, o usuário:

• É direcionado da Iniciadora (ITP) para a sua Detentora de Conta (ID).

A ITP deve:

• Orientar o usuário sobre o direcionamento.

• Assegurar que a navegação ocorra de forma transparente, conforme o dispositivo utilizado.

• Quando aplicável, exibir mensagens de erro claras ao usuário.

Cenário: Direcionamento Hybrid Flow

1. Ordem de preferência do direcionamento: levar o usuário para um canal digital seguro, seguindo a ordem de preferência descrita a seguir:

   1. Direcionar para o aplicativo da ID (Hybrid Flow).

   2. Direcionar para a loja de aplicativos, caso o aplicativo não esteja instalado.

   3. Direcionar para o ambiente browser (Hybrid Flow) ou para a loja de aplicativos.

   4. Direcionar para o aplicativo com Hand-off (Hybrid Flow com Hand-off).

   5. Direcionar para o aplicativo ou ambiente desktop da ID (Hybrid Flow).

Cenário: Tela de transição

1. Informações sobre o direcionamento: durante o direcionamento, exibir uma tela informativa, sem exigir ação adicional do usuário para confirmar o direcionamento, contendo as seguintes informações mínimas:

   1. Em andamento: indicação de que o direcionamento está em andamento.
      Ex.: Estamos te direcionando para confirmar a operação.

   2. Segurança: indicação de que o direcionamento é seguro.
      Ex.: Direcionamento com a segurança Open Finance.

c. Tempo: informação que o usuário possui até 5 minutos para confirmar a iniciação de pagamento
na ID.

Ex.: Você tem até 5 minutos para confirmar a operação.

2. Direcionamento entre dispositivos móveis: em dispositivos móveis, direcionar o usuário
   diretamente para o aplicativo da ID, sem passar por navegadores intermediários.

Cenário: Tela de transição

1. Interrupção da jornada: permitir que, caso a jornada seja interrompida nesta etapa, o usuário
   consiga retomá-la facilmente através dos canais digitais da ITP.

2. Elementos visuais e textuais: utilizar elementos visuais e textuais que reforcem o direcionamento, como loaders, animações, barras de progresso ou indicadores visuais.

Etapa 3: Confirmação

Nesta etapa, o usuário:

• Se autentica na Instituição Detentora de Conta (ID).

• Em caso de múltiplas contas de débito, pode escolher a que deseja usar para fazer o pagamento.

• Revisa as informações da autorização enviadas pela Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP).

• Confirma a transação. 


A ID deve:

• Garantir um ambiente seguro para autenticação.

• Exibir o resumo da autorização.

• Permitir a edição da conta de débito, em caso de múltiplas contas.

• Viabilizar a confirmação com o mínimo de fricção. 



• Quando aplicável, exibir mensagens de erro claras ao usuário.

• Comunicar o resultado da autorização à ITP.

• Enviar notificações ao usuário e, quando aplicável, aos demais aprovadores — em casos de múltiplas alçadas ou falha na conclusão da autorização.

Cenário: Autenticação na Detentora

1. Solicitação de autenticação: solicitar a autenticação do usuário conforme os padrões já definidos pela própria ID para operações fora do Open Finance, em conformidade com a regulação vigente.

2. Primeiro acesso ou esquecimento de senha: possibilitar que o usuário siga o fluxo padrão da
   instituição para recuperação ou criação de acesso.

3. Manutenção do fluxo padrão: não exigir etapas adicionais ou utilizar métodos mais rigorosos de
   autenticação não contemplados em seu canal digital afim de desincentivar a transação, conforme
   a regulação vigente.

Cenário: Seleção da conta de débito

Em caso de múltiplas contas na Detentora

1. Exibição da conta de débito: se a conta de débito tiver sido especificada pelo usuário pagador
   na ITP e estiver válida e disponível após o login, exibi-la já selecionada por padrão.

2. Alteração da conta de débito: permitir que o usuário altere a conta de débito antes de confirmar a transação.

   1. Contas aptas: exibir todas as contas aptas para seleção.

   2. Contas inaptas: desabilitar visualmente as contas que não estiverem aptas, com indicação clara do motivo.
      Ex.: tag.

   3. Conta válida: impedir a continuidade da jornada sem que uma conta válida seja selecionada.

      1. Texto consistente: manter o texto da opção de confirmação consistente, mesmo se a conta ainda não tiver sido selecionada.

Cenário: Revisão e confirmação

Após se autenticar, o usuário visualiza, na ID, os dados da transação informados pela ITP.

1. Informações da confirmação: além das informações descritas nesta etapa, exibir quaisquer outras informações exigidas pelo arranjo de pagamento para confirmação de pagamento imediato com Pix.

2. Valor: exibir o valor do pagamento.

3. Conta de débito: exibir identificação da conta de débito selecionada (Número da agência e
   conta).

4. Descrição: exibir descrição do pagamento, quando informada pela ITP.

5. Identificação do recebedor:  exibir os dados do recebedor conforme informado pela ITP.

   1. Pessoa física: em caso de pessoa física, exibir o CPF do recebedor de forma mascarada.  

      Ex.: ***.456.789.**

6. Data: exibir a data da cobrança.

7. Forma: exibir, com clareza, a forma de pagamento.

8. Tarifa: exibir o valor da tarifa cobrada pela ID, quando aplicável.

9. Identificação da ITP: exibir o nome da instituição responsável pela iniciação da transação de
   pagamento.

10. Ofertas de crédito: não apresentar ofertas de crédito durante a jornada, conforme regulação
    vigente. A exceção aplica-se apenas a limites de crédito previamente contratados e disponíveis.
    Ex.: cheque especial.

11. Próximos passos: informar ao usuário que, após a confirmação, ele será redirecionado para a ITP.

12. Confirmação da transação: possibilitar que, após se autenticar e revisar os dados da transação, o usuário conclua a operação com uma única confirmação.

    1. Método adicional de confirmação: caso a instituição deseje utilizar um método adicional de confirmação da transação,
       seguir o mesmo padrão utilizado fora do Open Finance.

13. Omissão de termos e condições: omitir termos e condições de uso durante a jornada de pagamento.

Cenário: Cancelamento de pagamento

1. Cancelamento da transação: possibilitar que o usuário interrompa a jornada antes da confirmação.

   1. Garantir que a opção de interrupção da jornada não seja visualmente mais proeminente do que a opção de prosseguir.

   2. Redirecionar o usuário para a ITP caso ele cancele a operação.

   3. Redirecionar o usuário para a ITP caso ele retorne manualmente à etapa anterior da jornada (por meio de botão do ambiente digital, botão do dispositivo, link clicável etc.) e não seja possível exibir a tela imediatamente anterior.

Cenário: Seleção da conta de débito

1. Aproveitamento de dados para autenticação: caso a ITP capture os dados de conta do usuário, utilizá-los para facilitar a autenticação na ID, contanto que não haja prejuízo dos protocolos de segurança para autenticação seguidos pelas instituições.

Cenário: Exibição do saldo e limite

1. Exibição do saldo e limite: exibir o saldo da conta e, quando aplicável, o limite disponível, permitindo que o usuário avalie a viabilidade do pagamento.

Cenário: Cancelamento de pagamento

1. Tentativa de cancelamento: em caso de tentativa de cancelamento da transação por parte do usuário, exibir uma mensagem de confirmação. 

   Ex.: Tem certeza que deseja cancelar a transação?

2. Redirecionamento para ITP: informar ao usuário que, caso a transação não possa ser concluída, ele será redirecionado ao ambiente da ITP.

Etapa 4: Redirecionamento

Nesta etapa, o usuário:

• É redirecionado da Instituição Detentora de Conta (ID) para o ambiente da Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP).

A ID deve:

• Garantir um redirecionamento seguro, automático e sem fricções.

• Redirecionar o usuário para o mesmo ambiente (app ou browser) em que iniciou a jornada.  

• Quando aplicável, exibir mensagens de erro ou pendências, como autorizações em múltiplas alçadas ou indisponibilidade momentânea dos sistemas.

Cenário: Tela de transição

1. Informações sobre o redirecionamento: durante o redirecionamento, exibir uma tela informativa, sem exigir ação adicional do usuário para confirmar o redirecionamento, contendo as seguintes informações mínimas:

   1. Em andamento: indicação de que o redirecionamento está em andamento.

   2. Segurança: indicação de que o redirecionamento é seguro.

   3. Necessidade: informação de que o redirecionamento é necessário para efetivação da operação.
      Ex.: Aguarde enquanto te redirecionamos para concluir a operação.

2. Redirecionamento entre dispositivos móveis: em dispositivos móveis, redirecionar o usuário
   diretamente para o aplicativo da ITP, sem passar por navegadores intermediários.

3. Manutenção do ambiente original: redirecionar o usuário ao mesmo ambiente da ITP utilizado
   no início da jornada (aplicativo ou browser).

Cenário: Tela de transição

1. Elementos visuais e textuais: utilizar elementos visuais e textuais que reforcem o direcionamento, como loaders, animações, barras de progresso ou indicadores visuais.

Etapa 5: Efetivação

Nesta etapa final da jornada, o usuário:

• É recebido no ambiente da Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP) onde visualiza o resultado da transação.  


A ITP deve:

• Apresentar com clareza o resultado da transação, com mensagens claras de sucesso ou falha.

• Disponibilizar um comprovante com os principais dados da transação. 


• Quando aplicável, exibir mensagens de erro ou pendências, como autorizações em múltiplas alçadas, transações temporizadas ou indisponibilidade momentânea dos sistemas.

Cenário: Efetivação de pagamento

1. Informações da efetivação: além das informações descritas nesta etapa, exibir quaisquer outras informações exigidas pelo arranjo de pagamento para efetivação de pagamento imediato com Pix.

2. Identificador da transação: exibir o código de identificação da transação.

3. Valor: exibir o valor da transação, conforme a forma de iniciação selecionada.

4. Identificação do pagador: exibir nome completo e CPF (mascarado ou não)/CNPJ do usuário pagador.

5. Conta selecionada: exibir identificação da conta de débito selecionada (instituição, número da agência e conta).

6. Identificação do recebedor: exibir os dados do recebedor, conforme a forma de iniciação selecionada.

   1. Pessoa física: em caso de pessoa física, exibir o CPF do recebedor de forma mascarada.  
      Ex.: ***.456.789-**

7. Descrição: exibir a descrição do pagamento, quando aplicável,

8. Data: exibir data e hora/minuto/segundo da efetivação do pagamento (horário de Brasília).

9. Forma: exibir, com clareza, a forma de pagamento.

   Ex.: Pix.

10. Tarifa: exibir o valor da tarifa cobrada pela ITP, quando aplicável.

11. Identificação da ITP: exibir o nome da instituição responsável pela iniciação da transação de pagamento.

Cenário: Cancelamento de pagamento

1. Cancelamento: se o usuário cancelar a solicitação, informá-lo sobre o cancelamento.

   1. Dados: exibir os dados da solicitação cancelada.

Cenário: Efetivação de pagamento

1. Resultado da transação: exibir o resultado da transação em tela ou através de, por
   exemplo, um botão. Ex.: “Ver comprovante”, “Detalhes”, “Saiba mais” etc.