Pix Saque e Pix Troco via hybrid flow

Visão geral

A Jornada de Iniciação de Pagamento com Pix Saque e Pix Troco ocorre quando:

1. O usuário lê o QR Code com as informações do pagamento e a Instituição Iniciadora de Transação de Pagamento (ITP) coleta as informações necessárias para que o usuário realize uma transação de pagamento imediato com Pix via Open Finance com finalidade de saque ou troco.

2. Após revisar os dados, o usuário é informado sobre o direcionamento para o ambiente da Instituição Detentora de Conta (ID) escolhida, com clareza sobre as próximas etapas.

3. No ambiente da ID, o usuário se autentica conforme os padrões de segurança da instituição, visualiza os dados da transação configurada na ITP e confirma o pagamento.

4. Em seguida, o usuário é redirecionado para a ITP com segurança e agilidade.

5. Por fim, a ITP informa o status da solicitação de pagamento, concluindo a jornada.

Protótipo navegável

Fluxo de telas

Requisitos e recomendações

Esta seção reúne os requisitos e recomendações aplicáveis à jornada de pagamento imediato com finalidade de saque e troco com Pix via Open Finance.

Etapas da jornada

1. Solicitação

2. Direcionamento

3. Confirmação

4. Redirecionamento

5. Efetivação

Cenário de referência

• Pagamento imediato com Pix Saque ou Pix Troco.

• Alçada simples.

• Redirecionamento entre instituições no mesmo dispositivo.

Jornadas que envolvam troca de dispositivo e transações temporizadas devem observar as regras específicas previstas nas páginas correspondentes.

Etapa 1: Solicitação

Cenário: Geral

• 🚫 REQ.PG-00100 Não comparar arranjos de pagamento de forma a desqualificar um deles.

• ✅ REQ.PG-00200 Mencionar o Open Finance em algum ponto visível da interface.
  Ex.: Tooltip, selo, frase como "com a segurança do Open Finance”.

Cenário: Busca e seleção da ID

• ✅ REQ.PG-00300 Exibir ferramenta de busca e seleção da ID.

• ✅ REQ.PG-00400 Permitir que o usuário busque tanto pela marca da instituição quanto por um participante associado, exibindo corretamente a marca correspondente nos resultados.

• ✅ REQ.PG-00500 Permitir que a seleção final da ID seja feita somente pela marca da instituição, e não pelo nome do participante associado.

• ✅ REQ.PG-00600 Exibir apenas marcas adequadas ao tipo de público identificado (PF ou PJ).

• ✅ REQ.PG-00700 Exibir cada marca uma única vez, mesmo que existam múltiplos registros para ela no Diretório de Participantes.

Cenário: Onboarding de Pix Saque e Pix Troco

• REQ.PG-00708 Se a ITP decidir disponibilizar onboarding, exibir as informações mínimas sobre o serviço de Pix Saque e Pix Troco via Open Finance conforme exigido pelo arranjo de pagamento.

• REQ.PG-00709 Além das informações mínimas exigidas pelo arranjo de pagamento para onboarding de Pix Saque e Pix Troco, informar que o pagamento pode estar sujeito a cobrança de tarifa pela ID.

• REQ.PG-00710 Além das informações mínimas exigidas pelo arranjo de pagamento para onboarding de Pix Saque e Pix Troco, informar que eventual tarifa cobrada pela ID pode ser consultada no comprovante do pagamento disponibilizado pela ID.  

Cenário: Consulta aos locais que ofertam o serviço de Pix Saque e Pix Troco

• ✅ REQ.PG-00711 Se a ITP disponibilizar a funcionalidade de consulta aos locais que ofertam Pix Saque e Pix Troco, exibir as informações mínimas sobre a funcionalidade conforme exigido pelo arranjo de pagamento.

Cenário: Solicitação de transação de pagamento

Nesse momento, o usuário insere e/ou revisa as informações da transação conforme a forma de iniciação de pagamento selecionada e as regras do arranjo de pagamento.

• ✅ REQ.PG-00800 Além das informações descritas nesta etapa, exibir quaisquer outras informações exigidas pelo arranjo de pagamento para solicitação de pagamento.

• ✅ REQ.PG-00900 Permitir que o usuário preencha ou altere o valor quando permitido pelo recebedor.

• ✅ REQ.PG-01000 Exibir o valor automaticamente sem possibilidade de alteração quando determinado pelo recebedor.

• ✅ REQ.PG-01100 Se a ITP cobrar tarifa pelo serviço, exibir o valor da tarifa cobrada.

• ✅ REQ.PG-01200 Exibir a forma de pagamento.


• ✅ REQ.PG-01300 Exibir a data do pagamento.

• ✅ REQ.PG-01500 Exibir a descrição automaticamente conforme a forma de iniciação do pagamento.

• ✅ REQ.PG-01700 Exibir os dados do recebedor automaticamente em pagamentos via chave Pix, Pix Copia e Cola e Pix via QR Code.

• ✅ REQ.PG-01800 Exibir nome e CPF (mascarado)/CNPJ do recebedor.

• ✅ REQ.PG-01900 Exibir o nome da ID selecionada pelo usuário, se essa etapa tiver sido apresentada antes da revisão da transação.

• ✅ REQ.PG-02000 Exibir o nome da instituição responsável pela iniciação da transação de pagamento.

• ✅ REQ.PG-02100 Informar ao usuário que a transação será concluída apenas se houver saldo e limite transacional disponíveis na conta de débito.

• ✅ REQ.PG-02101 Informar que o pagamento pode estar sujeito a cobrança de tarifa pela ID.

• ✅ REQ.PG-02102 Informar que eventual tarifa cobrada pela ID pode ser consultada no comprovante do pagamento disponibilizado pela ID.  

• ✅ REQ.PG-02200 Se apresentar Termos e Condições, exibir o conteúdo de forma clara e objetiva.

• 🚫 REQ.PG-02300 Se apresentar Termos e Condições, não utilizar opt-in.

• ✅ REQ.PG-02400 Se apresentar Termos e Condições, informar que, ao continuar, o usuário está concordando com esses termos.

• ✅ REQ.PG-02500 Informar ao usuário que, ao continuar, ele será direcionado para a ID para confirmar a solicitação.

Cenário: Geral

• 💡 REC.PG-00100 Ao exibir ao usuário a opção de realizar pagamentos utilizando uma conta de outra instituição, utilizar linguagem pessoal e natural.

  • “Pagar com minha conta”.

  • “Transferir com meu banco”.

  • “Usar minha Instituição”.

  • “Pagar com outro banco”.

Cenário: Onboarding

• 💡 REC.PG-00200 Exibir onboarding para informar o usuário sobre a oferta do serviço pela ITP.

• 💡 REC.PG-00300 No onboarding, informar sobre o fluxo completo da jornada, incluindo o direcionamento para a ID e o retorno à ITP.

• 💡 REC.PG-00400 No onboarding, explicar os benefícios da jornada com Open Finance, destacando pontos como segurança, rapidez e praticidade.

• 💡 REC.PG-00500 Quando o serviço for gratuito, informar sobre a gratuidade da operação.

• 💡REC.PG-00501 No onboarding, destacar visualmente a informação de que o agente de saque não pode cobrar taxa pela prestação do serviço.

• 💡REC.PG-00502 No onboarding, destacar visualmente a informação de que a transação está sujeita a cobrança de tarifa pela ID.

• 💡REC.PG-00503 No onboarding, destacar visualmente a informação de que a consulta de eventual tarifa cobrada pela ID pode ser feita no comprovante da transação disponibilizado pela ID.

• 💡REC.PG-00504 No onboarding, destacar visualmente a informação de que a consulta aos limites de saques gratuitos deve ser feita no ambiente da ID.

• 💡 REC.PG-00600 Exibir informações do serviço através de opções como “Saiba mais”.

Cenário: Consulta aos locais que ofertam o serviço de Pix Saque e Pix Troco

• 💡 REC.PG-00601 Nos detalhes dos locais que ofertam Pix Saque e Pix Troco, informar com destaque que o agente de saque não pode cobrar taxa pela prestação do serviço.
  Ex.: Nenhuma taxa adicional pode ser cobrada pelo serviço.

Cenário: Solicitação de transação de pagamento

• 💡 REC.PG-00602 Na solicitação do pagamento, destacar visualmente a informação de que o agente de saque não pode cobrar taxa pela prestação do serviço.

• 💡 REC.PG-00603 Na solicitação do pagamento, destacar visualmente a informação de que a transação está sujeita a cobrança de tarifa pela ID.

• 💡 REC.PG-00604 Na solicitação do pagamento, destacar visualmente a informação de que a consulta de eventual tarifa cobrada pela ID pode ser feita no comprovante da transação disponibilizado pela ID.

• 💡 REC.PG-00605 Na solicitação do pagamento, destacar visualmente a informação de que a consulta aos limites de saques gratuitos deve ser feita no ambiente da ID.

• 💡 REC.PG-00606 Na solicitação do pagamento com a finalidade de troco, exibir com destaque:

  • Valor da compra.

  • Valor do troco.

  • Valor total (compra + troco)

Cenário: Solicitação de vinculação de conta via jornada de pagamento

Se a ITP oferecer a jornada de Vinculação de Conta para JSR a partir do pagamento

• 💡 REC.PG-00700 Se o usuário não possuir nenhuma conta vinculada, informar que é necessário fazer um vínculo previamente e direcioná-lo para a jornada de Vinculação de Conta.

Cenário: Solicitação de transação de pagamento

• 💡 REC.PG-00800 Permitir que o usuário altere facilmente os dados editáveis antes da continuação da jornada.

• 💡 REC.PG-00900 Posicionar os campos editáveis na parte superior da tela.

• 💡 REC.PG-01000 Quando necessário, solicitar dados complementares da ID selecionada, como agência e número da conta, para facilitar a autenticação do usuário na ID.

• 💡 REC.PG-01100 Exibir a data do pagamento preenchida com a data da solicitação.

• 💡 REC.PG-01200 Alertar sobre a possibilidade de falha na jornada em dispositivos com o recurso de ocultação de aplicativos ativado, orientando o usuário a desativar esse recurso se necessário.

• 💡 REC.PG-01300 Se apresentar Termos e Condições, exibir seu contéudo através de link, garantindo que o conteúdo seja compreensível e não redundante com o que já está presente na jornada.

Etapa 2: Direcionamento

Cenário: Direcionamento hybrid flow

• ✅ REQ.PG-02600 Direcionar o usuário para um canal digital seguro.

• ✅ REQ.PG-02700 Se o usuário iniciar a jornada na ITP em dispositivo móvel (aplicativo ou navegador) e possuir o aplicativo da ID instalado, direcioná-lo para o aplicativo da ID (hybrid flow).

• ✅ REQ.PG-02800 Se o usuário iniciar a jornada na ITP em dispositivo móvel (aplicativo ou navegador), não possuir o aplicativo da ID instalado e a ID for app-only, direcioná-lo para a loja de aplicativos.

• ✅ REQ.PG-02900 Se o usuário iniciar a jornada na ITP em dispositivo móvel (aplicativo ou navegador), não possuir o aplicativo da ID instalado e a ID for app+browser ou browser-only, direcioná-lo para o ambiente da ID no navegador ou para a loja de aplicativos.

• ✅ REQ.PG-03000 Se o usuário iniciar a jornada na ITP em desktop e a ID for app-only, direcioná-lo para o aplicativo por meio de Hand-off (hybrid Flow com hand-off).

• ✅ REQ.PG-03100 Se o usuário iniciar a jornada na ITP em desktop e a ID for app+browser ou browser-only, direcioná-lo para o aplicativo da ID ou para o ambiente da ID no navegador.

Cenário: Tela de transição

• ✅ REQ.PG-03200 Durante o direcionamento, exibir uma tela informativa, sem exigir ação adicional do usuário para confirmar o direcionamento.

• ✅ REQ.PG-03300 Na tela do direcionamento, informar que o direcionamento está em andamento.
  Ex.: Estamos te direcionando para confirmar a operação.

• ✅ REQ.PG-03400 Na tela do direcionamento, informar que o direcionamento é seguro.
  Ex.: Direcionamento com a segurança Open Finance.

• ✅ REQ.PG-03500 Na tela do direcionamento, informar que o usuário possui até 5 minutos para confirmar a solicitação de autorização de pagamento na ID.
  Ex.: Você tem até 5 minutos para confirmar a operação.

• ✅ REQ.PG-03600 Em dispositivos móveis, direcionar o usuário diretamente para o aplicativo da ID, sem passar por navegadores intermediários.

Cenário: Tela de transição

• 💡 REC.PG-01400 Se a jornada for interrompida nesta etapa, permitir que o usuário retome-a facilmente através dos canais digitais da ITP.

• 💡 REC.PG-01500 Utilizar elementos visuais e textuais que reforcem o direcionamento, como loaders, animações, barras de progresso ou indicadores visuais.

Etapa 3: Confirmação

Cenário: Autenticação na Detentora

• ✅ REQ.PG-03700 Solicitar a autenticação do usuário conforme os padrões já definidos pela própria ID para operações fora do Open Finance, em conformidade com a regulação vigente.

• ✅ REQ.PG-03800 Permitir que o usuário siga o fluxo padrão da instituição para recuperação ou criação de acesso.

• 🚫 REQ.PG-03900 Não exibir etapas adicionais ou utilizar métodos mais rigorosos de autenticação não contemplados em seu canal digital a fim de desincentivar a transação, conforme a regulação vigente.

Cenário: Seleção da conta de débito

• ✅ REQ.PG-04000 Se o usuário tiver múltiplas contas na ID, tiver especificado a conta para pagamento na ITP e esta conta estiver válida e disponível após o login, exibi-la já selecionada por padrão.

• ✅ REQ.PG-04100 Se o usuário tiver múltiplas contas na ID, permitir que o usuário altere a conta de débito antes de confirmar a transação.

• ✅ REQ.PG-04200 Se o usuário tiver múltiplas contas na ID, exibir todas as contas aptas para seleção.

• ✅ REQ.PG-04300 Se o usuário tiver múltiplas contas na ID, indicar visualmente as contas que não estiverem aptas, com indicação clara do motivo.
  Ex.: desabilitação visual da conta inapta com tag indicando o motivo.

• ✅ REQ.PG-04400 Impedir a continuidade da jornada sem que uma conta válida seja selecionada.

• ✅ REQ.PG-04500 Manter o texto da opção de confirmação consistente, mesmo se a conta ainda não tiver sido selecionada.

Cenário: Revisão e confirmação de transação de pagamento

Após se autenticar, o usuário visualiza, na ID, os dados da transação informados pela ITP.

• ✅ REQ.PG-04600 Além das informações descritas nesta etapa, exibir quaisquer outras informações exigidas pelo arranjo de pagamento para confirmação da transação.

• ✅ REQ.PG-04700 Exibir o valor do pagamento conforme informado pela ITP.

• ✅ REQ.PG-04800 Exibir número da agência e número da conta da conta de débito selecionada.

• ✅ REQ.PG-04900 Exibir a descrição do pagamento quando informada pela ITP.

• ✅ REQ.PG-05000 Exibir nome e CPF (mascarado ou não)/CNPJ do recebedor.

• ✅ REQ.PG-05100 Exibir a data do pagamento conforme informado pela ITP.

• ✅ REQ.PG-05200 Exibir a forma de pagamento conforme informado pela ITP.

• ✅ REQ.PG-05300 Se a ID cobrar tarifa pelo serviço, exibir o valor da tarifa cobrada.

• 🚫 REQ.PG-05400 À exceção de limites de crédito previamente contratados e disponíveis, não exibir ofertas de crédito durante a jornada, conforme regulação.
  Ex.: cheque especial.

• ✅ REQ.PG-05500 Informar ao usuário que, após a confirmação, ele será redirecionado para a ITP.

• ✅ REQ.PG-05600 Permitir que, após se autenticar e revisar os dados da transação, o usuário conclua a operação com uma única confirmação.

• ✅ REQ.PG-05700 Se a instituição utilizar um método adicional de confirmação da transação, seguir o mesmo padrão utilizado fora do Open Finance.

• ✅ REQ.PG-05701 Exibir o nome da instituição responsável pela iniciação da transação de
  pagamento.

• 🚫 REQ.PG-05800 Não exibir Termos e Condições durante a confirmação de pagamento.

Cenário: Interrupção da jornada

• ✅ REQ.PG-05900 Permitir que o usuário interrompa a jornada antes da confirmação.

• ✅ REQ.PG-06000 Garantir que a opção de interrupção da jornada não seja visualmente mais proeminente do que a opção de prosseguir.

• ✅ REQ.PG-06100 Redirecionar o usuário para a ITP se ele cancelar a operação.

• ✅ REQ.PG-06200 Redirecionar o usuário para a ITP se ele retornar manualmente à etapa anterior da jornada (por meio de botão do ambiente digital, botão do dispositivo, link clicável etc.) e não seja possível exibir a tela imediatamente anterior.

Cenário: Seleção da conta de débito

• 💡 REC.PG-01600 Se a ITP capturar os dados de conta do usuário, utilizá-los para facilitar a autenticação na ID, contanto que não haja prejuízo dos protocolos de segurança para autenticação seguidos pelas instituições.

Cenário: Exibição do saldo e limite

• 💡 REC.PG-01700Exibir o saldo da conta e, se houver limite de crédito pré-aprovado, exibir também o limite disponível para que o usuário possa avaliar a viabilidade do pagamento.

Cenário: Revisão e confirmação da transação de pagamento

• 💡 REC.PG-01703 Na revisão do pagamento, destacar visualmente a informação de que o agente de saque não pode cobrar taxa pela prestação do serviço.

• 💡 REC.PG-01704 Quando o valor da tarifa não puder ser apresentado antes da confirmação, informar com destaque as condições que podem gerar cobrança.
  Ex.: Caso essa transação seja passível de tarifação, será cobrada uma tarifa de R$ 0,20. Consulte o comprovante na área de gestão.

• 💡 REC.PG-01705 Na revisão do pagamento, quando possível, informar com destaque a quantidade de saques gratuitos restantes no mês vigente.
  Ex.: Você ainda tem 1 de 4 saques gratuitos esse mês. A partir do 5º saque, será cobrada uma taxa de R$ 0,20 por saque.

• 💡 REC.PG-01706 Na revisão do pagamento, orientar o usuário a consultar o valor efetivamente cobrado no comprovante disponibilizado pela ID.
  Ex.: Consulte o comprovante do pagamento para visualizar a (eventual) cobrança

• 💡 REC.PG-01707 Na revisão do pagamento com a finalidade de troco, exibir com destaque:

  • Valor da compra.

  • Valor do troco.

  • Valor total (compra + troco)

Cenário: Cancelamento de transação de pagamento

• 💡 REC.PG-01800 Se o usuário tentar cancelar a transação, exibir uma mensagem de confirmação. 

  Ex.: Tem certeza que deseja cancelar a transação?

• 💡 REC.PG-01900 Informar ao usuário que, se a transação não puder ser concluída, ele será redirecionado ao ambiente da ITP.

Etapa 4: Redirecionamento

Cenário: Tela de transição

• ✅ REQ.PG-06300 Durante o redirecionamento, exibir uma tela informativa, sem exigir ação adicional do usuário para confirmar o redirecionamento.

• ✅ REQ.PG-06400 Na tela do redirecionamento, informar que o redirecionamento está em andamento.
  Ex.: Aguarde enquanto te redirecionamos para concluir a operação.

• ✅ REQ.PG-06500 Na tela do redirecionamento, informar que o redirecionamento é seguro.
  Ex.: Redirecionamento com a segurança Open Finance.

• ✅ REQ.PG-06600 Na tela do redirecionamento, informar que o redirecionamento é necessário para efetivação da operação.
  Ex.: Aguarde enquanto te redirecionamos para concluir a operação.

• ✅ REQ.PG-06700 Em dispositivos móveis, redirecionar o usuário diretamente para o aplicativo da ITP, sem passar por navegadores intermediários.

• ✅ REQ.PG-06800 Redirecionar o usuário ao mesmo ambiente da ITP utilizado no início da jornada.

Cenário: Tela de transição

• 💡 REC.PG-02000 Utilizar elementos visuais e textuais que reforcem o direcionamento, como loaders, animações, barras de progresso ou indicadores visuais.

Etapa 5: Efetivação

Cenário: Efetivação de transação de pagamento

• ✅ REQ.PG-06900 Além das informações descritas nesta etapa, exibir quaisquer outras informações exigidas pelo arranjo de pagamento para efetivação da transação.

• ✅ REQ.PG-07000 Exibir data e hora/minuto/segundo da liquidação (horário de Brasília).

• ✅ REQ.PG-07100 Exibir o Id (código de identificação) do pagamento.

• ✅ REQ.PG-07200 Exibir o valor do pagamento.

• ✅ REQ.PG-07300 Exibir os dados do pagador: nome completo, CPF (mascarado)/CNPJ, nome da ID e números da agência e conta.

• ✅ REQ.PG-07301 Informar que a transação pode ter sido tarifada pela ID.  

• ✅ REQ.PG-07302 Informar que eventual tarifa cobrada pela ID pode ser consultada no comprovante do pagamento disponibilizado pela ID. 

  Ex.: Se o limite de saques gratuitos foi ultrapassado, seu banco pode ter cobrado uma taxa. Consulte o comprovante no app do seu banco.

• ✅ REQ.PG-07400 Exibir os dados do recebedor: nome, CPF (mascarado ou não)/CNPJ e instituição de destino do recebedor.

• ✅ REQ.PG-07500 Exibir a descrição do pagamento, quando preenchida.

• ✅ REQ.PG-07600 Exibir a forma de pagamento.

• ✅ REQ.PG-07700 Se a instituição cobrar tarifa pelo serviço, exibir o valor da tarifa cobrada.

• ✅ REQ.PG-07800 Exibir o nome da instituição responsável pela iniciação da transação de pagamento.

Cenário: Interrupção da jornada

• ✅ REQ.PG-07900 Se o usuário tiver cancelado a solicitação, exibir mensagem confirmando o cancelamento da solicitação.

• ✅ REQ.PG-08000 Se o usuário tiver cancelado a solicitação, exibir os dados da solicitação cancelada.

Cenário: Efetivação de transação de pagamento

• 💡 REC.PG-02100 Exibir o resultado da transação em tela ou através de, por exemplo, um botão. Ex.: “Ver comprovante”, “Detalhes”, “Saiba mais” etc.

• 💡REC.PG-02103 Destacar visualmente a informação de que o pagamento pode ter sido tarifado pela ID.

• 💡REC.PG-02104 Destacar visualmente a informação de que a consulta de eventual tarifa cobrada pela ID pode ser feita no comprovante do pagamento disponibilizado pela ID.